在固定日子 領出固定金額
月領幾次錢 決定你能否變有錢
撰文‧黃曉波
你一個月在ATM領幾次錢？是一週領一次，每次固定金額？還是只要沒錢了，隨時領來花用？又或者是一個月只領一次？
根據人力銀行最新調查，台灣約有3成的上班族是屬於「月光族」，對金錢的掌握度低，花錢也很隨興，再加上由於普遍沒有記帳習慣，常發生錢不知花到哪去的問題，只要手邊沒錢有用錢需求時，就在附近的ATM提領，導致未到月底帳戶薪水就花光光，更遑論要存到錢。這種人即便薪水增加，但花錢領錢方式不改，仍無法存下更多錢。
日本人氣理財顧問市居愛在其撰寫的《金錢整理：只要收拾存摺、冰箱和另一半，錢會自然流向你》一書裡提到，沒有錢的真正原因是：金錢進出的「通道」雜亂無章，不重視金錢出入的過程，如不知道一個月領幾次錢、每次領多少，也不知道錢包裡有多少錢。
他認為，金錢的通道雜亂無章就會「漏財」，想要有錢，必須先整理金錢的通道。最好能「在固定日子，領出固定金額」，將該月所需的現金領出來，了解錢包裡有多少錢、花錢的方式、整理存摺與錢包等錢流通的管道，藉此克制自己的消費欲望，以控制每個月的消費總金額，進一步有辦法可以存下錢。
最好在銀行ATM領錢
月領1～2次記帳是管理金錢最好的方式，然而大部分的人記帳總是半途而廢三天捕魚兩天曬網，市居愛建議，這種懶得記帳的人若想要做金錢管理，首先必須先決定每個月要用多少現金過生活，再將這筆錢分1～2次從銀行領出來。
最好在發薪日後領錢，且採取在銀行櫃台或該行的ATM領錢，而非在隨處可及的便利商店，將當月所需的現金領出來，掌握什麼時候、有多少錢進出，如此一來能夠將每個月使用的金額固定下來，藉此管理金錢。他舉例，假如每個月5日領薪水，即可以在發薪當日把該月預計固定支出金額領出來，可以一次領，或分成兩次。假如5日領第一次，第二次建議在20日，若第一次領出的錢還有剩，第二次只需補充必要的金額即可。舉例來說，如果決定每個月固定支出為2萬元。
一種方式為當月5日一次把2萬元領出來。另一種則是5日先領1萬元，到了20日再領1萬元；但若在第二次領錢時，第一次領的1萬元還剩下2千元，那麼第二次只需要領8千元即可。
這種方式主要透過存摺來記錄金錢的出入，因此最好使用一本存摺。
若同時有多本存摺，就較難利用存摺來做記帳管理。
信封記帳法
滴水不漏控制開銷理財達人小資女艾蜜莉解釋，「在固定日子，領出固定金額」的領錢方式主要是透過預算規畫有計畫性消費，藉此控制月支出，換言之，告訴自己，這個月只能花固定金額，要消費前必須想清楚，是想要還是需要，每筆消費都要在預算規畫內，只做計畫性消費，而非臨時起意的多餘消費。此外，使用ATM領錢或多或少會被扣手續費，積少成多也浪費掉一筆錢。
艾蜜莉從踏入社會第一天，即採取「在固定日子，領出固定金額」的這種領錢方式並配合信封記帳法。這種做法主要是先設定好儲蓄目標和每月的固定支出預算，一領到薪水時，先把儲蓄的部分扣留起來，除非有另外的財務目標，如結婚、買車、買房或是創業等，否則不動用到儲蓄帳戶裡的金額。
她習慣在領薪日就把當月預計的支出在銀行櫃台領出來，將各項支出放在不同的信封袋。以月薪3萬元為例，扣除掉每月強迫儲蓄5千元轉帳到另一個儲蓄帳戶後，實際金額剩下2萬5千元，即一口氣把這筆總金額領出來，依不同用途放在不同信封袋，如房租袋8,000元，餐費袋6,000元（一天餐費預計支出200元），教育進修費（如買書、聽演講）3,000元，緊急備用金3,000元以應付各種臨時狀況，機車加油等交通費1,000元，雜支費3,000元（包括水、電、瓦斯、管理費、手機電話費）以及朋友聚餐費1,000元。
每天艾蜜莉的錢包固定有3,200元，包括緊急備用金3,000元以及當天餐費200元。其他費用，都是當天要用才從信封袋拿出來支出，如每月10日付房租，即當天把房租費信封袋拿出來支付。若是機車快沒油了，也是在當天才從交通費信封袋，拿出預計加油的費用。
一天的生活費以200元為上限，若當天餐費有剩餘，她即會把剩下的錢存入撲滿，隔天再從餐費袋拿出200元來。等到月底時，一次把撲滿打開，計算當月有多少剩餘的餐費，並把這筆錢拿來犒賞自己，如看場電影或是到郊區來個溫泉小旅行等。若各項生活開銷的信封袋，如餐費、交通費、雜支費等都有剩的話，也會把剩餘的錢再全部集中到另一個信封袋中，以備未來幾個月可能發生的額外開銷，如突然而來的結婚炸彈。
眼睛先購物
下個月編列預算「整理錢包，即是一種改變對金錢的態度，由於錢包內沒有多餘的錢，就不能隨心所欲浪費。」她笑著說，大部分外出都是用眼睛進行櫥窗購物，看到喜歡的衣服不會立即購買，會先多看幾家比價，回家後寫在筆記本上，放進下個月的預算規畫裡。她在每個月底前編列下個月的預算支出，如已知下個月好友結婚需要包禮金、以及添購新衣參加婚禮，則會在固定支出裡做編列，一方面會在其他支出上先做節約的動作、或是利用之前開銷剩餘的信封袋支出，甚至提前去找打工兼差方式，以確保當月金錢管控不會透支。
艾蜜莉解釋，緊急預備金主要應付如機車壞了、突然生病等臨時事物，一般而言較少會動用到，該月若沒用到，就從錢包拿出來存放在緊急預備金的信封裡，下個月依舊固定編列這筆預算，累積幾個月後的緊急預備金拿來做投資理財。
想要有錢，正本清源還是要從如何花錢與領錢開始做，先編列每個月的支出預算，最多分兩次領出這筆金額，把錢花在必需與有計畫性的支付上，即能找到漏財的原因。當錢不會莫名其妙消失，就能進一步存錢，自然而然可邁向有錢的路上。
來源:今周刊特刊<金錢整理>
