有各種理由可以說明為什麼我們如此不擅長管理金錢。我們可以怪罪於天生的本能、傳統觀念、密集的企業行銷、以及金融業的貪婪。但是當我理解人們為什麼會誤入歧途之後，就覺得沒什麼好同情的。畢竟不會有人拿著槍指著我們的頭，強迫我們過度消費或是購買價格高估的投資產品。
我們依舊有選擇的自由，以及我們做財務選擇時應該特別小心，畢竟風險相當地高。如果做出錯誤決定，就得時時刻刻擔心財務問題；而如果做出正確的決定，就可以擁有財務自由，去過我們想要的生活。
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圖說：如何善加運用你的金錢？十二點建議必學！
十二點建議，幫助你善加運用你的金錢：
一、我們偏愛物品的使用價值，但是把錢花費在體驗上會比較快樂。
不要再想著買新車，不如來一場橫跨歐洲的旅行。
二、我們應該運用金錢與朋友和家人共度特別的時光。
帶小孩參加運動比賽，帶你的另一半去看戲，和朋友吃頓晚餐，預訂好行程去探望你的孫子。
三、當我們有時間可以做自己熱愛的工作時，應該好好為自己規劃生活。
為了達到這個目標，我們應該在二十幾歲時盡可能地存錢，才能買到某種程度的財務自由。等到我們四十或五十多歲，就可以運用財務自由轉換到收入不是那麼優渥、但卻能讓我們感到心滿意足的工作。
四、我們不應該擔心退休後會早死，而是要有心理準備，我們的壽命可能會比預期要長。
面對這樣的風險，多數人應該要延遲領取政府退休金福利，以換取每個月能夠獲得較高的固定收入。你也可考慮購買即期年金，如此一來終身都能擁有固定的收入來源。
五、我們的投資期限不是以月或是年，而是以數十年來計算。
我們應該擺脫市場短期下跌的影響，而是像那些分散投資全球股票，並長抱三十、甚至五十年的投資人一樣，才能累積驚人的報酬。確實，對於債券持有或是現金投資不足的退休人士來說，長期的熊市可能會嚴重衝擊他們的報酬，但是對於善於存錢的年輕人來說，卻是一份寶貴的禮物，因為他們可以趁機逢低買進。
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圖說：分散投資全球股票，並長抱三十、甚至五十年的投資人，才能累積驚人的報酬。
六、我們應該盡可能降低每月的固定成本。
例如房貸或租金、水電費、雜費、保費等。降低固定成本才能擁有更大的財務空間，降低財務壓力，可以因此有更多的錢自由地投入「有趣」的消費，同時更積極地存錢。
七、良好的儲蓄習慣並非是自然而然形成，我們必須盡可能讓存錢的過程少一些痛苦。
我們可以固定提撥一定比例的薪資，投入雇主的退休計畫。或是設下定期定額投資計畫，也就是每個月從銀行帳戶中扣除一筆資金，直接投資我們選定的基金。此外，你可以選擇較容易執行的財務策略，例如每個月的房貸還款金額增加兩、三千元，有任何意外之財都應該好好存起來，例如退稅或是兼差的收入。
八、愈是努力想要打敗股市大盤，就愈可能失敗，因為會產生投資成本。
為了避免這樣的結果，我們不應該再認為自己比其他投資人聰明，而是要抱持謹慎的態度，作法是購買分散投資全球的低成本指數型基金。
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圖說：我們應該抱謹慎的態度，作法是購買分散投資全球的低成本指數型基金。
九、永遠不要忘了股票的基本價值。
如果你的股票投資組合足夠分散，整體基本價值的變動會比市場價格要緩慢。我們應該抱持務實的心態，把重點放在我們投資的金錢能創造多少的股息和盈餘；有效掌握市場可能的長期報酬率；我們應該像購物者一樣思考，看到市場走跌就像是看到地方上的百貨公司推出促銷活動時一樣的興奮。
十、長期而言，退休可能是我們這一生最後一個財務目標，但是我們必須把它放在第一位。
退休是成本最高昂的目標，需要花費數十年的時間儲蓄和累積投資所得，才能存夠需要的金錢。退休的目標也和其他目標很不一樣，不像是買房或是支付小孩教育費用。有什麼不一樣？對多數人來說，退休並非是選擇性的，退休後我們便沒有薪水，因此沒有固定的收入可花用。
十一、我們應該採取宏觀的視角，依據我們能夠創造的收入來整合規劃我們的財務。
我們賺取的固定收入就好比是債券，能創造長達四十年的穩定收入來源。擁有了這筆穩定收入，我們可以讓投資組合分散投資全球股票，累積退休之後需要的積蓄；我們可以在二十幾歲時舉債，然後在退休之前還清債務。我們必須保障自己賺錢的本事，因此應該要購買適合的健康保險以及足額的失能與人壽保險。
十二、我們的目標不是變有錢。我們的目標是擁有足夠的金錢，去過我們想要的生活。
我們不應該產生過高的投資成本、過度遠離追蹤全球指數的投資策略，或忽略可預防重大財務風險的保險，唯有如此才有可能達成我們希望的目標。
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圖說：我們的目標是擁有足夠的金錢，去過我們想要的生活。
這十二點建議並沒有特別複雜或聰明。但是要執行這些策略，需要深思與努力。我們必須忽略自己的本能，控制情緒，深呼吸，然後專注於真正對我們而言最重要的目標——延續一生的快樂與財務自由，而你的這一生可能長達九十年。
聽起來似乎要花費很大力氣？但是和你能獲得的潛在報酬相比，實是在微不足道。一旦你具備了使命感，並一一執行上述歸納出的簡單步驟，便能累積驚人的財富，並且真正從金錢中獲得快樂。
──本文摘自《金錢超思考：《華爾街日報》最受歡迎財經作家，25道創造財富的關鍵思考，教你晉升有錢人！》，遠流2019年8月
