我相信愛因斯坦先生的確說過「複利是世界第Ｘ大奇蹟」，或「複利的威力比原子彈更大」之類的話，但我猜他應該是從物理學的領域觀察到這個現象，而未必是真的體會過關於「錢」的複利威力。
翻開報紙、雜誌，或者多數的金融商品從業人員，最愛拿「複利」效果來誘導民眾購買理財商品，但實際上真正有錢的人其實都不是靠複利才有今日的身價，他們靠的是工作的高收入、創業開公司，或是其他投資方式而致富，但絕對不是靠複利。
為了讓多數人都能產生討論的交集，我先解釋一下複利是什麼，這是指1塊錢投入變成2塊錢，然後2塊錢投入變成4塊錢，4塊錢投入變成8塊錢之類的過程，要達成這樣的現象，必須整體的「本」與「利」都以某種報酬率「持續」滾上去，才能達到複利效果。
比方說，如果你把錢放在一個每年10%的工具，大約7.3年就能翻一倍，這意味著如果你想存到1,000萬，那你只要把500萬準備好，放在一個能帶給你每年10%報酬率的工具，7.3年後你絕對可以擁有1,000萬白花花的銀子擺在你面前。
從數學上計算，這毫無疑問是正確的結論，但從我的舉例去看，你一定能看出這好像有點怪怪的。
首先是關於報酬率的問題，我要上哪裡去找一個「穩定的」「10%」，好讓我每年都擁有10%的複利效果達成理財目標？別忘了，複利效果要達到，一定不能「中斷」，因此這報酬率必須是穩定的，不能一下子負、一下子正；更不能突然很高，或突然很低，這都會影響你的複利結果。只是以真實世界的實務去看，哪裡能找到又高又穩定的理財工具呢？此為第一個不可能。
其次是關於理財目標與本金之間的關聯性。我想只要你有一點數學基礎，應該都不需要懷疑，「本金越大越容易滾出比較大的數字」這件事。換句話說，同樣想滾出1,000萬現金，對一個每個月只能存5,000元的人當然困難很多，但對一個年收入3~4百萬的人就相對容易，這數學計算上就能證明。但實務問題在於，我就是沒錢才想要透過理財致富啊，如果我有3~4百萬年薪，隨便存都嘛能存到1,000萬。
對！沒錯，這就是我想說的重點。
我很久之前就體會到一件事實，對一個月只能存5~6千元的受薪階級來說，就算讓你很會理財，了不起一年多一兩次機會多吃幾塊高檔牛排，能出國一兩次就了不起，但距離買好房子、開好車子還遙遠的很。相反的，對一個擁有豐沛現金流的公司或個人來說，就算只是穩定的把錢放在一個利率不算太高的地方，輕輕鬆鬆還是能滾出上億身價。
結果這就很有意思了，錢少的人很可能必須冒比較大的風險去求取比較高的報酬率，才能獲得比較可觀的個人資產；但錢多的人不需要冒這麼高風險，只要一個穩定的小報酬率，短短幾年也能有不錯的理財成績。
這告訴我們什麼？致富的關鍵，首重「現金流」。也就是說，如果你現在的財務狀況不怎麼ＯＫ，扣掉生活所需已經所剩無幾，那我會建議你最好趕緊想辦法提高自己的收入，無論是多兼一份差事，還是提升能力讓老闆加薪，或者從事業務方面的工作能有業績獎金可賺，總之任何可以讓你增加收入的方式，才是你邁向致富的最重要關鍵。
甚至直白一點說，「理財」這種需求，前提只有在你擁有「額外、多餘的閒置現金」時才會出現，未必是要很有錢的人才需要，而是只要你手邊的現金已經超過自己生活所需，那理財才有實質意義。
這樣說並非要你別儲蓄，而是想讓你明白，說要靠「複利」達到優異的理財目標，那不是不可能，只是難度太高，時間太長，而這正是許多業務員慣用的話術，讓許多人誤以為複利真能徹底幫助他們脫離財務困境，實際情況則是，沒有一個真正的有錢人是靠複利致富，他們靠的是創業，靠的是投資股票、房地產，靠的是銷售商品。這些都是「賺」來的錢，而不是靠單一工具、穩定複利到天荒地老才有錢。
總而言之，如果你想成為有錢人，你想滾出千萬、上億身價，最務實的做法，就是先想辦法提高自己的收入再來談理財，才有實際的意義。如果你真的每個月存不到什麼錢，那我衷心建議你不要亂買理財商品，好好儲蓄才是真的，投資自己也才是真的。
不要嘗試拿保命錢去賭超過你能負擔風險的理財工具，運氣好偶而有甜頭吃，但運氣不好的時候只會讓自己陷入更深的財務困境。
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