如何幫孩子買保險,把保費花在刀口上?請優先注意四大區塊!

如何幫孩子買保險,把保費花在刀口上?請優先注意四大區塊!

日月文化出版 2020-06-17 11:37

聰明買保險,把保費花在刀口上

現在孩子的保險產品可以說是琳瑯滿目,父母們在選擇上或許會有點困難,擔心保費付出去了倒底有沒有買到合宜的保障?我們在這裡說明一些保險購買的原則。

首先搞清楚,保險最大的功用是「替代性收入」的概念——若一個人突然喪失工作能力,家庭的消費還是必須支出,這個缺口就由保險公司來承擔。我們所花出去的保費,就是將風險轉嫁給保險公司,因此保費也可以說是家庭必要性的支出,當風險來臨時可以發揮槓桿作用,用小小的保費換來大大的保障。

那麼,孩子的保險該如何買呢?建議父母們採用「階段性購買」的方式,先求有再求好,不要一次到位而讓財務太過負擔。孩子的保險重點,是以醫療險為主,儲蓄險為輔,而壽險保障則以父母為主,用以保護父母們的工作能力。當家中有新生命來臨,家庭責任變大了,父母也別忘記檢視壽險保障額度,可用定期險的方式,換取較高的保障。

(圖片來源:https://pixabay.com/

圖說:孩子的保險規畫,建議優先注意四大區塊。

 

孩子的保險規畫,建議優先注意以下四大區塊:醫療雜費、住院日額的保障、意外保險、手術額度。先把這四個區塊顧好,有更多預算,才進階考慮重大傷病、癌症險、重大疾病、儲蓄險、長期看護險等規畫。

 

醫療雜費

有許多較好的用藥並非健保可給付,在這個情況下,就需要看被保人是否有足夠的保險,否則就要從平時的儲蓄去支付,比較嚴重的重大手術甚至可能需要變賣資產,這些都不是父母所樂見的狀況。

一般家屬都希望有最好的醫療品質,而決定醫療品質好壞的關鍵,就是雜費的額度夠不夠。「醫療雜費」簡單來說,就是要從口袋花出去的錢,像是指定醫師費、醫療材料費、自費耗材、醫藥費等,這些都會列在出院時的收據明細上,保險公司就會依此進行理賠。

目前的醫療十分進步,甚至可透過機器人幫病人進行開刀,「達文西手術」就是其一,好處是「傷口小、流血少、住院天數短、癒合快」,是很熱門的項目。通常,傳統手術後需要住院三至五天的觀察期,而達文西手術只需幾小時就可以下床——當然其費用也較昂貴,往往需自費十五至三十萬元。所以我們建議雜費的額度,基本配置十萬是必要的,甚至可以提升至三十萬。另外要注意雜費理賠是否包含「門診手術」,有些理賠規定是以住院為前提進行理賠,購買保險前一定要先問清楚,避免不必要的糾紛。

 

住院日額

住院日額規畫,多少才夠呢?我的建議是,住院病房差額加上看護一天的費用(或是照顧者的一日所得)。假設住雙人病房的費用一天是兩千元,若孩子生病由媽媽照料、需要請假,薪水的損失一天是兩千五百元,以此規畫住院日額保險額度為一日四千五百元。在日額保險規畫上這是最低的標準,少於這個標準就會成為負擔。

 

意外保險

孩子在成長過程中,難免有大大小小的意外發生,意外險的規畫不能少。但要注意,保險公司遵循《保險法》第一○七條,以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約,其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力;被保險人滿十五歲前死亡者,保險人得加計利息退還所繳保險費,或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。

(圖片來源:https://pixabay.com/

圖說:孩子在成長過程中,難免有大大小小的意外發生,意外險的規畫不能少。

 

被保人在滿十五歲前,無論壽險或是意外險的理賠,是退還所繳保費加計利息,主要立法目的是要避免道德風險。所以在孩子的意外險額度規畫上,每家保險公司也有所限制,通常是八十至一百萬,雖然保障額度有限制,不過意外險也有涵蓋了重大燒燙傷、意外造成的殘廢比例給付,保障算是相當完整,且保費支出相對醫療險低很多,再搭配意外醫療實報實銷(通常為二至五萬),這樣的意外險規畫就算完整了,如有預算,父母還可以加骨折險。意外險通常是採附約形式,每一年都可以調整——當然,保障越高,保費就越多。

 

醫療手術

手術費部分,可分成兩種手術理賠方式,一是「限額給付」,如限額為二十萬元以下的費用會全額理賠;二是依手術項目比例給付,如購買五十萬元保額,理賠算法為實際費用乘以手術費用表上的比例,才是理賠金額。因此建議應先確認給付比例是否符合需求,別只看保額就決定投保,否則理賠金額會有落差。手術險有些是終身型期滿,可以退所繳保費,雖然費用較高,但作為主約購買相當划算。還有,注意手術險是否有門診給付,在手術不需住院的情況下也能有理賠。

 

FQ教養重點

1保險最大的功用是「替代性收入」的概念。

2孩子的保險規畫,建議優先注意醫療雜費、住院日額的保障、意外保險、手術額度四大區塊。

3住院病房差額加上看護一天的費用(或是照顧者的一日所得),在日額保險規畫上是最低的標準,少於這個標準就會成為負擔。

 

本文摘自大好書屋《財商教養學,帶孩子玩出FQ力:5歲起,從3個小豬公學會延遲享樂、控制欲望、有同理心,成為負責的大人》。

 

【更多資訊請上《日月文化集團》;未經授權,請勿轉載!】

熱門文章
想壞壞都靠求!結婚8年「每月僅1次」 人妻憋到心死
想壞壞都靠求!結婚8年「每月僅1次」 人妻憋到心死

TVBS新聞網

鋒面更猛了!全台「一片火黃」暴雨橫掃 連3天下雨
鋒面更猛了!全台「一片火黃」暴雨橫掃 連3天下雨

TVBS新聞網

周末喜迎6月!「4星座」財運六六大順 「第1名」貴人牽線賺大錢
周末喜迎6月!「4星座」財運六六大順 「第1名」貴人牽線賺大錢

中天新聞

陳沂SWAG首播輾壓海龍蛙兵壹柒柒 吸3萬粉朝聖網站瞬間癱瘓 
陳沂SWAG首播輾壓海龍蛙兵壹柒柒 吸3萬粉朝聖網站瞬間癱瘓 

CTWANT

快訊/真槍實彈首戰SWAG!陳沂沒在怕「無碼脫了」 前海龍蛙兵秀「2姿勢」
快訊/真槍實彈首戰SWAG!陳沂沒在怕「無碼脫了」 前海龍蛙兵秀「2姿勢」

中天新聞

4G吃到飽又少1家!「無框行動」退出台灣 NCC:7/15終止訊號
4G吃到飽又少1家!「無框行動」退出台灣 NCC:7/15終止訊號

TVBS新聞網

全台10大高薪工作排行!2職業「年收破300萬」醫師輸了
全台10大高薪工作排行!2職業「年收破300萬」醫師輸了

TVBS新聞網

77
0
分享