聰明買保險，把保費花在刀口上
現在孩子的保險產品可以說是琳瑯滿目，父母們在選擇上或許會有點困難，擔心保費付出去了倒底有沒有買到合宜的保障？我們在這裡說明一些保險購買的原則。
首先搞清楚，保險最大的功用是「替代性收入」的概念——若一個人突然喪失工作能力，家庭的消費還是必須支出，這個缺口就由保險公司來承擔。我們所花出去的保費，就是將風險轉嫁給保險公司，因此保費也可以說是家庭必要性的支出，當風險來臨時可以發揮槓桿作用，用小小的保費換來大大的保障。
那麼，孩子的保險該如何買呢？建議父母們採用「階段性購買」的方式，先求有再求好，不要一次到位而讓財務太過負擔。孩子的保險重點，是以醫療險為主，儲蓄險為輔，而壽險保障則以父母為主，用以保護父母們的工作能力。當家中有新生命來臨，家庭責任變大了，父母也別忘記檢視壽險保障額度，可用定期險的方式，換取較高的保障。
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圖說：孩子的保險規畫，建議優先注意四大區塊。
孩子的保險規畫，建議優先注意以下四大區塊：醫療雜費、住院日額的保障、意外保險、手術額度。先把這四個區塊顧好，有更多預算，才進階考慮重大傷病、癌症險、重大疾病、儲蓄險、長期看護險等規畫。
醫療雜費
有許多較好的用藥並非健保可給付，在這個情況下，就需要看被保人是否有足夠的保險，否則就要從平時的儲蓄去支付，比較嚴重的重大手術甚至可能需要變賣資產，這些都不是父母所樂見的狀況。
一般家屬都希望有最好的醫療品質，而決定醫療品質好壞的關鍵，就是雜費的額度夠不夠。「醫療雜費」簡單來說，就是要從口袋花出去的錢，像是指定醫師費、醫療材料費、自費耗材、醫藥費等，這些都會列在出院時的收據明細上，保險公司就會依此進行理賠。
目前的醫療十分進步，甚至可透過機器人幫病人進行開刀，「達文西手術」就是其一，好處是「傷口小、流血少、住院天數短、癒合快」，是很熱門的項目。通常，傳統手術後需要住院三至五天的觀察期，而達文西手術只需幾小時就可以下床——當然其費用也較昂貴，往往需自費十五至三十萬元。所以我們建議雜費的額度，基本配置十萬是必要的，甚至可以提升至三十萬。另外要注意雜費理賠是否包含「門診手術」，有些理賠規定是以住院為前提進行理賠，購買保險前一定要先問清楚，避免不必要的糾紛。
住院日額
住院日額規畫，多少才夠呢？我的建議是，住院病房差額加上看護一天的費用（或是照顧者的一日所得）。假設住雙人病房的費用一天是兩千元，若孩子生病由媽媽照料、需要請假，薪水的損失一天是兩千五百元，以此規畫住院日額保險額度為一日四千五百元。在日額保險規畫上這是最低的標準，少於這個標準就會成為負擔。
意外保險
孩子在成長過程中，難免有大大小小的意外發生，意外險的規畫不能少。但要注意，保險公司遵循《保險法》第一○七條，以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力；被保險人滿十五歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。
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圖說：孩子在成長過程中，難免有大大小小的意外發生，意外險的規畫不能少。
被保人在滿十五歲前，無論壽險或是意外險的理賠，是退還所繳保費加計利息，主要立法目的是要避免道德風險。所以在孩子的意外險額度規畫上，每家保險公司也有所限制，通常是八十至一百萬，雖然保障額度有限制，不過意外險也有涵蓋了重大燒燙傷、意外造成的殘廢比例給付，保障算是相當完整，且保費支出相對醫療險低很多，再搭配意外醫療實報實銷（通常為二至五萬），這樣的意外險規畫就算完整了，如有預算，父母還可以加骨折險。意外險通常是採附約形式，每一年都可以調整——當然，保障越高，保費就越多。
醫療手術
手術費部分，可分成兩種手術理賠方式，一是「限額給付」，如限額為二十萬元以下的費用會全額理賠；二是依手術項目比例給付，如購買五十萬元保額，理賠算法為實際費用乘以手術費用表上的比例，才是理賠金額。因此建議應先確認給付比例是否符合需求，別只看保額就決定投保，否則理賠金額會有落差。手術險有些是終身型期滿，可以退所繳保費，雖然費用較高，但作為主約購買相當划算。還有，注意手術險是否有門診給付，在手術不需住院的情況下也能有理賠。
FQ教養重點
1保險最大的功用是「替代性收入」的概念。
2孩子的保險規畫，建議優先注意醫療雜費、住院日額的保障、意外保險、手術額度四大區塊。
3住院病房差額加上看護一天的費用（或是照顧者的一日所得），在日額保險規畫上是最低的標準，少於這個標準就會成為負擔。
本文摘自大好書屋《財商教養學，帶孩子玩出FQ力：5歲起，從3個小豬公學會延遲享樂、控制欲望、有同理心，成為負責的大人》。
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