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不貸款也能買下花園宅的如意算盤|文:黃碧嬌

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不貸款也能買下花園宅的如意算盤|文:黃碧嬌

不貸款也能買下花園宅的如意算盤

當夢想到了最後執行的階段,轉化成數字也就成了其中必要的現實過程,定期的收入起碼足以支付我們大部份的生活用度,如此,才能安心過日子,否則若準備不足,哪一天又必須要再粉墨登場重做蓬婦,到時候時不我予,豈不是太淒慘?
 
基本上我從兩個大方向思考,之一是退休前所必須儲備的可運作金額,並大略估計未來如何安排運用,而且也不能忽略掉轉換生活跑道的過程中所產生的額外大筆開銷,以及還沒有新收入之前所需要的花費。

第一、退休前的儲備金額,其中又分3大項目。
 
(1)退休基金,大約簡單做4分法的運用,各佔1/4的比例,分別是一間鄉下自住房子、巴黎投資出租公寓之一、巴黎投資出租公寓之二、現金或股票基金等,以備青黃不濟時臨時急需的費用。
 
(2)法國購屋的仲介費以及代書費用:這兩個部分在法國十分昂貴,幾乎佔據了房價的15%的「額外費用」。
 
(3)離職到有正式收入的坐吃山空時期,如剛移居到法國的一次性大筆開支,包含國際搬家費用,買車,家具,電器,民宿採購用品以及稍事整修等初到異地的大筆支出等,當然,還有第一年收入尚未穩當時的儲備金。
所以我們真正要預備的退休儲備金額其實應該是這3項的總和,再來就要考慮在法國生活之後,如何有固定收入,並且這項固定收入足夠平衡我們的日常花費。
 
第二、在法國當地的收支平衡管理
 
(1)民宿或者公寓出租的報酬率和年收入:我計算著在鄉下開設民宿的可能收入,巴黎長期出租公寓的收入以及投資報酬率,和在巴黎經營短期出租公寓(民宿)的投資報酬率等3種的可能性,並且計算著收支是否可能平衡。
 
我的理想是,不管哪一種收入,最重要的是我們不會坐吃山空,動用到本金。
 
(2) 年度生活支出:首先必須先收集在居住法國朋友的生活經驗,計算著當地可能的常態與非常態性的花費,列出「年度常態型支出」,其中包含日常生活費,水電瓦 斯,電話,開車油費,房屋稅務,公寓管理費用,3個房產的物業保險,健康保險,旅行等等;再來是「年度非常態支出」,包含房屋修理,修車等,將這兩個支出 表加起來,大略計算我們年度所需的生活費用。
 
在我們共同生活的開始,由於麥克比我注意收支開銷的細節,他會做固定的記帳,我喜歡清清楚楚的劃分儲蓄與用度,我們2人都不是奢侈品的追逐者,所以存錢可能慢一點,卻也不會出什麼的狀況。
 
到了第4年我開始對這樣不著邊際的收入與用度,覺得不踏實起來,於是,我建議每個月一起看一次家庭的財務狀況,這會對我們未來的生活的安排比較有清楚概念。
 
幸好,資訊教育為本行的麥克找來網路理財會計軟體,自2000年底我們即開始進行,並隨著儲蓄和投資的多樣繁複,逐步進階和增添內容。

最初步的,就是將個人單身時的私人財產列入表格中,然後,每個月匯整2人各別的收入與支出填入家庭財務表中,方便於我們定期審視跟歐元息息相關的兌換率, 討論新的投資方向,哪個部分的投資應該增加或減少,以及到了後期移民準備階段,一步一步兌換歐元,以儲備法國買房之需等等。
 
另外一個重 要的分類是,麥克將報表分成短中期以及長期才動用的資金兩項,例如現金外匯是可以隨時可動用的,而股票基金是要有計劃性才能動用的,最後才是房屋或 CPF(註2)這兩種則是不可隨意動用的資金。(註2:CPF為公積金,是新加坡政府給在職人員提供的退休金,必須要在離開新加坡放棄居留權時才可以取 出。)
 
最後我們規劃出離開新加坡的時間表:雖然這個時間表和程序時有變更,但財務表的短中期可動用資金配合我們後段買房賣屋等次序進行,互相對照,知道哪個時候需要多少費用,可以動用哪一筆資金,兩者就一目瞭然,心裡也就踏實多了。
 
這份長期記錄的家庭財務表對我們的幫助很大,它不但記錄下我們薪水,額外收入的進帳,日常的及不定期的開支,還有投資分配和流向等等都變得清晰可見,同時每個月有如獎勵似的看到逐漸累進的金額,知道還要多少年的不懈努力才能達成理想的那一桶金。
 
當看到夢想離我們越來越近時,儘管少買一件衣服,或省一餐美食餐廳,也覺得值得無比,完全不覺得自己在「節省」,反而覺得自己是「奢侈」地一步步往夢想靠近。
 

---本文出處《退休夢:10年規畫+紀律進行,讓有錢人也羨慕的法國第二人生 》寫樂文化

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