攢錢、買屋、存保險一生才能過得好？父母苦心叮嚀的理財投資觀，有可能是讓自己翻不了身的思想毒藥。
儲蓄撐起一個家？
只靠儲蓄，不會變有錢！
【文／法意．佛洛阿水】
最近有個剛滿30歲的年輕上班族透過臉書粉絲團寫信給我，他說他月薪有4萬多，即便省吃儉用，銀行存款增加的速度還是很慢，他覺得應該投資賺錢，但一直過不了心裡認為投資是高風險、不務正業的關卡。
我問他何時開始覺得投資是不正當的行為。他說從還沒上學，父母就囑咐以後不可賭博跟玩股票，還加碼放送有親戚玩股票玩到妻離子散。他還說爸媽一輩子都沒有買過股票，靠著在區公所與私人企業上班的薪水，在南部買了一棟透天厝，還把3個小孩拉拔長大。
不少相類似的理財觀，透過從小跟父母相處的生活經驗與耳提面命傳遞：不要投資、保險多買一點、用定存籌房子的頭期款。這些無形中的意識，讓我們在人生重大金錢決策上，幾乎複製父母著的意念。甚至有朋友跟我說，即便他覺得投資是必要的，卻始終對投資賺錢存著一份罪惡感，一份做壞事、違逆父母的不安。
說來，50歲以上的爸媽會期待小孩不要投資，安分地靠薪水成家立業是有道理的。在他們成長、工作的1980年代，那是個每年GDP成長率跟銀行利率都有10%以上（沒錯，是現在的10倍！）的時代，那時在台北買房只要300萬，其他縣市更是不到200萬，就算一個月薪水1萬5，想買下房子也不是難事。
但是，多數人忽略的是：當時可行的理財觀，套用於現在的時空背景下，卻可能變成讓自己翻不了身的思想毒藥。
■過時理財觀，賠一生
迷思 1 ：只靠薪水養家
低起薪與低薪資成長已成目前常態，這兩件事加在一起的威力，會讓薪水族生活愈來愈吃緊，別說買房，連退休都有問題。
2000年以前，單靠薪水可以過得很好，那是因為台灣的傳產與電子業代工在全世界占有一席之地，但當中國大陸與其他東南亞加入全球化的代工陣營之後，只要他們的勞資比我們便宜，本地勞工薪水就很難有上漲的空間，倘若台灣的產業還是代工取向，企業就會只能透過找便宜的勞工來保持毛利率，只靠薪水的思維，等於跟全球化的潮流作對。
迷思 2：只靠儲蓄變有錢
一般來說，銀行的利率大概跟GDP成長率差不多。1980年代的GDP每年有10%以上的成長率，銀行定存利率同樣有至少10%的水準，即使來到1990年代，都還有7%以上，想當年不管是定存、還是儲蓄險，每年利息都很可觀。
經歷過那個年代的人很自然地會把定存、儲蓄險視為最主要的資產配置，久而久之，就變成理財的習慣去處。
但未來台灣的GDP成長，在全球代工的角色沒有改變前，平均將會維持在2%以下的常態，也就是利息將會維持在低檔，甚至低於物價上漲率。除了安全的需求要放小部分的救命錢在定存與儲蓄險上，對於年輕人來說，把多數的錢放定存與儲蓄險，等於放棄了讓資產上漲的機會。
迷思 3：參與投資很危險
台股歷年最高點是1990年的1萬2682點，同年大跌到2485點。當時許多人連公司做什麼都不知道，只是看到股價一直漲就忍不住進場了，還有些更勇敢的人借錢融資買股票，當然大跌時就死無全屍，這些慘痛的經驗成為父母對小孩百般叮嚀的負面教材。
可危險的不是投資，而是人們漲高高才敢進場，殺下去大賠才會認分出場的錯誤行為。
正常來說，投資是參與個別公司或是單一國家、全球的經濟成長，只要長期而言，公司、國家或是全球的經濟往上走，當遇到重大利空回檔，反而是進場參與經濟成長的好時機。若只抱著投資很危險的觀念而不投資，就像覺得戀愛會失戀，所以不找人交往一樣可惜！
迷思 4：保險愈多愈好
有個朋友年收入約80萬，在從事保險的親戚說服下投入一半薪水進保險（我也不知道為何保險公司會讓他承保這麼高的保費），除了一半的是儲蓄險外，實支實付、癌症、意外險的規畫幾乎都是保到頂。他連著幾年沒出事，倒是繳了上百萬的保費，有次流感住院，竟然領了10幾萬的保險金。
這位朋友平常過得苦哈哈，不敢聚餐、不敢買好東西對自己好，生活因保險而變調，直到後來做了理財健檢，才解約了一些不必要的保險。這種「出事不會慘，不出事會很慘」的保險買法，源自於大家對於保險的誤解，保險是保意外的風險，而不是愈多愈好。
■收入第二技能：學投資
在這個時代，理財已經是等同工作收入的必要才能。我建議大家可以撥出1/5逛臉書、玩寶可夢的時間，了解常見的金融商品：定存、保險、股票、基金。對產品理解後，還要學習資金配置。以下有些基本叮嚀供大家參考：
● 不到40歲的年輕人，建議留下6個月生活費的資金在定存就好。
● 一年總保費金額，含儲蓄險，別超過年收入的1/5，把錢省下來用在投資。
● 學習簡單投資策略。除了能掌握波段區間的高高手外，一般上班族適合用大波段投資，在股市大跌時進場，如台股從高點跌20%，美國跌10%就開始定時定額，長期下來讓資產隨著世界經濟表現而成長。
小時候父母告知我，吃雞爪的小孩不會讀書（據說是雞爪形狀會抓破書，讓小朋友書讀不好），就因為這個告誡，直到現在我不吃雞爪，甚至對雞爪的顏色、形狀都很排斥。父母自小的叮嚀讓我不敢吃雞爪，我錯過的是膠原蛋白，但若複製他們不合時宜的金錢觀，錯過的可能是下半輩子的自由自在！
