撰文：張國蓮
你是不是正擔心經濟衰退會影響自己或家庭財務？因為通膨持續拉警報，利率走升無法避免，美國今（2022）年7月的2份調查已指出，約有6成民眾認為明年經濟會衰退，且有68%的人沒有做好準備。
▲ 如何擬定因應策略？建議參考下列3個年齡層的目標與原則。（圖：LIFE 生活網資料圖庫）
若平日你已擬定因應策略，例如調整日常的收支習慣與投資理財做法，當經濟景氣衰退時，你將比沒有準備者更能保護自己或家庭的日常生活不受嚴重影響，甚至避開資產大幅縮水的情況。
那麼該如何擬定因應策略？建議參考下列3個年齡層的目標與原則。
35歲以下 撐住資產
這個年齡層的優點是有很長的時間來實現各種理財目標並大幅降低中短期經濟或金融危機對財務的衝擊。建議先穩住現有資產，原則包括確保有足夠現金來支付意外費用與趁機強化個人能力、資歷，除了撐過不景氣，也能在景氣復甦時抓到收入與資產增值機會。
36～55歲 防守優先
這個年齡層多擁有房子、車子、孩子，並正為退休金做準備等，具有收入最高、家庭責任最大、財務壓力最重的特徵。此時，建議以防守來因應，原則包括擁有涵蓋房屋、車子、個人等各類保險，讓個人與家庭在不確定時期裡，財務與日常生活可以受到最大保護。
56歲以上 確保退休計劃安全著陸
很多人在這個階段正準備退休或已經退休，經濟衰退可能改變或推遲原本的退休計劃。專家建議趁機測試退休後的財務與資產配置是否能承受經濟衰退壓力，例如花一個假期來模擬退休生活，包括每天做什麼、需要多少錢等。
目的是抓出能在市場低迷和經濟衰退時發揮作用的預算，並在投資組合中進行必要調整，例如接近退休者的投資不能太積極，把退休金都放在股市裡，可增加投資等級債券和現金來提高安全感。
3面向架好防護網
資產縮水也能安心度過
有了目標與原則，接下來再以3面向來提供實際做法，協助民眾架好抗資產大幅衰退的防護網。
面向①：量入為出並設法增加多元收入。若養成在好日子裡每天量入為出的習慣，即使物價大幅飆漲，也不太可能負債，或者有能力調整在其他領域的支出來彌補，畢竟有些開支可調整，有些無法，有些反而會增加。
面向②：真實面對風險承受能力。測試個人風險承受力的最簡單方式是「夜晚能否安心睡覺」。當你的投資報酬率已下跌逾15%，且下跌可能還沒結束，導致晚上睡不著覺，代表這樣的投資標的或資產配置已超出你的風險承受力，必須更改投資標的或更改資產配置的比例。
面向③：長期且多元化投資。以長期投資來看，短暫下跌只是一個過程，甚至趁下跌時便宜買入，可以拉高長期報酬的空間。此外，若是把投資適當分散於多個低相關性的標的，在市場下跌時的帳面損失通常較只投資單一標的少很多，投資人在情緒上更容易度過市場的低谷。
更多精彩內文請見《Money錢》2022年10月號第181期
