▲ 示意圖／台積電領軍台股強彈，先前大跌已反映諸多利空。（圖：Shutterstock）
撰文：游季婕
今（2022）年來到尾聲，為了迎接2023嶄新的一年，檢視、制定目標是首要任務，有目標才有前進的動力，還沒制定的讀者能跟著本篇內容一起行動，已經有目標的讀者也能重新評估，並優化投資理財工具的使用。
本次以千萬富翁為目標來規劃與執行，主要是多次的退休金相關調查中，多數台灣民眾認為至少要儲備1千萬元的退休金才夠，同時擁有千萬身價通常被認為是富翁。
以下分成3個步驟，從設定目標出發，再結合自身財務狀況去做評估和調整，最後則以提升報酬率來加速目標的達成。
步驟1：設定目標
分階段執行
常見的目標分為兩種：有目的性和沒目的性，前者像是1年內存6萬元去東京賞櫻、10年內存到500萬元的房屋頭期款等，具有明確期限、金額和用途，而後者像財富的累積，例如，30歲以前要存到200萬元、50歲要成為千萬富翁，僅有期限和金額，或有時只有金額。
或許有讀者會認為，千萬富翁好像是一輩子都達不到的目標，但其實只要好好規劃，並有紀律地執行，並非遙不可及。我們可以分階段去執行，例如，50歲要成為千萬富翁，那麼30歲資產要累積到200萬元、40歲要累積到500萬元、50歲要累積到1,000萬元。一般來說，隨著年紀的增長，收入也會提升，因此財富累積的速度也會提升，所以會越存越多。
步驟2：評估及調整
擬定可執行的計劃
設定完目標後，下一步需要評估可行性和合理性，雖然有目標是好事，但再怎麼美好的目標，達不到都只是空談，我們的能力和時間都有限，需要根據自身狀況來訂定合適的目標，以下提出評估的方式，以及3個調整計劃的方向供讀者參考。
1. 設定目標：假設小婕現年25歲，月薪為4萬元，預計每月存2萬元，希望自己能在40歲時，資產達到1,000萬元。
2. 評估可行性：距離小婕到達40歲還有15年，等於每年平均須存下67萬元，但即便小婕不吃不喝，把薪水全部存下來，也不可能存到67萬元。每月投入4萬元，假設年利率為1.5%，15年後金額為800萬元，這就是不吃不喝情況下，利用薪水能夠累積的資產。
3. 調整計劃：雖說不吃不喝也只能存到800萬元，但也別氣餒，仍有其他方式能改變這個結果。
方式1：增加可存金額
先了解自己每日花費，減少不必要的開支，買東西前先思考一個問題：是「想要」還是「需要」？縮緊開支後，增加每月投入金額，若是每月存下2萬元，在其他條件不變下，能存下400萬元，比起每月只存1萬元多了200萬元。
方式2：拉長存錢時間或先降低目標金額
以小婕為例，每月存2萬元，至少要30年才有機會存下1,000萬元，需要改為希望在55歲資產達到1,000萬元，或者可以先降低金額，設定40歲達到500萬元。
方式3：提升報酬率
提升報酬率有主動也有被動，主動可以是跟著每年加薪幅度去增加存款金額，例如，預期每年加薪1%，投入金額也同步增加1%，年利率在計算時就加1%，雖然這關乎個人能力，沒有一定的指引步驟，但主動收入的提升往往是增加資產的不二法則，在做好理財和投資股票之際，「投資自己」也不容忽視。而被動收入是我們以下的重點，待下個步驟說明。
步驟3：挑選適合工具
創造穩定現金流
想要提升報酬率時，大家總會先想到股票、債券、ETF等常見的投資工具，但參考美國千萬富翁平均擁有的7種現金流，其實我們還有其他選擇。因應股市仍然低迷的狀態，資產收益應「先求穩再求高」，因此首推報酬相對低、風險極小、穩定性極高的現金帳戶（數位存款帳戶）與勞退自提。
千萬富翁的7大現金流
根據美國國稅局（IRS）的統計，多數的千萬富翁平均擁有7種收入來源：
1. 持有股票的股息收入
2. 出售使用他們編寫或發明東西權利的版稅
3. 工資收入
4. 他們擁有的企業的利潤
5. 出租房地產的租金
6. 儲蓄、存款證、債券或其他借貸活動的利息
7. 出售增值資產的資本收益
更多精彩內文請見《Money錢》2022年12月號第183期
