因故沒收入，保費可不可以不要繳？－保單豁免條款｜保險e聊站

保險e聊站 2015-05-15 14:08

小明因為罹患癌症，為了休養，暫時辭去工作，在收入中斷的情況下，保費面臨繳交困難的窘境，當他和保險業務員商量時，業務員就跟小明說，其實當初投保時，小明有購買「豁免保費」的附約，所以小明主約的保費，可以不用繳交，依舊可以持續獲得保障，小明聽到後，非常開心，但對豁免保費還是充滿疑惑。究竟，豁免保費是什麼呢？
　
　　豁免保費，是當遭遇特定事故後，向保險公司提出證明，即可免繳保費。常見於主附約的條款中，或是獨立的豁免附約，但並非所有主約都能附加，需依各家保險公司規定。
　　
◎　豁免條件

　　依據各家保險公司商品的不同，其豁免保費的條件亦會不同，常見的有：
　　1.身故或是全殘
　　2.二到六級殘或是一到三級殘
　　3.嚴重燒燙傷
　　4.罹患重大疾病
　
　　以某保單部份為例：「被保險人於本契約有效且於繳費期間內，致成附表所列完全殘廢程度之一時，要保人免繳本契約（不含其他附約）續期保險費，但當期已繳的未到期保險費將不予退還。」
　
　　例如，身為被保人的小明，若因車禍導致完全殘廢，則可豁免保費；若小明是罹患慢性腎衰竭而需洗腎（重大疾病），則因其為重大疾病，不在此條款的豁免範圍內，無法豁免保費。
　　
◎　豁免對象
　
　　1.要保人：要保人發生特定事故，則可豁免保費。
　　2.被保人：被保人發生特定事故，則可豁免保費。
　
　　以某豁免附約之定義為例，「『被保險人』、『要保人』均係指主契約要保人，且不得與主契約被保險人為同一人。」
　　
　　舉例來說，小明為要保人，幫女兒投保，並另加保此一豁免附約，在附約有效期間內，小明不幸罹患癌症，符合條款，故可以豁免的保費；倘若罹癌的人是小明的女兒，其雖是主約的被保人，但因小明女兒非要保人，不符合豁免條款，因此，保費不得豁免。
　
　　另外要注意，有些豁免附約，對於要保人及被保人的定義，會有所限制，大致上有以下情況：
　　1.主約之要保人及被保人，需為同一人
　　2.主約之要保人及被保人，不可為同一人
　
◎　豁免範圍
　
　　1.豁免主約及附約：若有購買特定豁免附約，則依照其豁免附約保障內容，豁免主約及附約。
　
　　舉例來說，購買長看險主約以及癌症險、意外險的附約，還有豁免附約，當發生特定事故時，符合豁免附約之條件時，則主約長看險，以及附約的癌症險及意外險，都可豁免保費。
　
　　2.只豁免主約：常見為主約本身含有豁免條款，若發生特定事故，豁免保費的範圍只有主約，如果有其他附約，則附約之保費還是得定期繳納。
　
　　以某癌症險為例，其保單中即有豁免條款，但其附約之日額型醫療險沒有豁免條款，若罹患癌症，只有癌症險可豁免保費，其日額型醫療險，還是得定期繳交保費。
　
　　3.只豁免附約：若主約沒有豁免條款，而其附約包含豁免條款，則僅有附約可豁免保費。
　
　　以某癌症險附約為例，其主約為無豁免條款之醫療險，若發生特定事故，則只有癌症險附約，才可豁免保費。
　　
◎　豁免限制

　　有些可豁免保費的保單，會有豁免限制，常見的分為以下情況：
　
　　1. 載明豁免金額
　　　豁免保費時，以保單上的金額為限，若總保費超過其豁免金額，則總豁免保費後，還是得繼續繳交剩餘保費。
　
　　例如，保單上載明豁免金額為10,000元，總保費為20,000元，若因故可豁免保費，剩餘的總保費10,000元，得繼續繳交。
　
　　2. 以當年度保費做為豁免額度
　　　當保戶豁免保費後，若保費增加，之後需補繳保費與豁免保費之間的差額。
　
　　如投保後第三年發生事故，可豁免全部保費4,000元，若第四年保費增加為5,000元，則補其差額之1,000元保費。
　
　　3. 依繳費期豁免
　　　常見的豁免保費，會依主約的繳費期，做豁免保費的限制。以主約繳費期間十年為例，豁免期間則不超過主約繳費期為限，若附約繳費期較主約長，在主約期滿後，仍需繳交附約保費。另外，亦有豁免一定期間（如：十年、二十年）保費的方式。
　
　　4. 依年齡豁免
　　　有些保單的豁免條款，會載明保戶若發生特定事故，只豁免其保費至規定年齡，超過規定年齡，就不再豁免。
　　
　　一般來說，豁免條款需額外購買附約，若是有豁免條款的保單，其保費通常會比沒有豁免條款的保單來得高。會選擇豁免條款的人，通常是擔心發生事故後，其後續保費會無法負擔，因此，除了選擇豁免條款之外，亦可在規劃保險時，提高保額，以理賠金負擔後續保費。若有豁免需求的人，835小編提醒，因為不是每張保單都有豁免保費的條款，建議可以向保險公司詢問唷！