在2013年下半年，國泰人壽推出2年期的美元終身保單，湧進大量資金，引起金管會注意（註1），更震撼了許多保險同業，而紛紛推出相同的「類年金」（或稱之為「類定存」）保單。由於金管會在2014年1月起，要限縮各壽險公司的這類保單，因此，在2013年底前，各家業務無不使出渾身解數，銷售這類保單（註2），但大家真的了解這類保單有那些保障，又適合那些人呢？
◎ 注意保障範圍與保額
以某二年期美元終身保單為例，包含四項保障項目：
1.生存保險金：自第二保單週年日起，每屆滿保單週年日仍生存者，按「基本保額」之百分之二十給付。
2.祝壽保險金：被保人達105歲，被保人仍生存且契約仍有效時，依「當年度保險金額」給付。
3.身故保險金：依「繳費期間內」以及「繳費期滿後」身故，而有所不同。
繳費期間內：依下列二款之一取其金額最大值：
一、身故時之「當年度末保單價值準備金」（簡稱「保價金」註3）
二、身故時之「保險費總和」之1.06倍
繳費期滿後：依下列三款之一取其金額最大值：
一、身故時之「當年度保險金額」
二、身故時之「當年度末保單價值準備金」
三、身故時之「保險費總和」之1.06倍扣除「生存保險金總和」之餘額。
4.全殘保險金：與身故保險金相似。
看昏頭了嗎？由於保障範圍主要是「身故保險金」、「生存保險金」，小編整理如下：
a. 身故保險金：同樣依「繳費期間內」「繳費期滿後」兩個狀況說明。
繳費期間內：由於繳費期間內的保價金通常低於所繳保費，因此，在繳費期間內身故，是理賠「保險費總和」的1.06倍。
繳費期滿後：雖說是三者取其大，但因為保險費總和之1.06倍扣除「生存保險金總和」之餘額，通常會小於「保價金」。所以通常是「當年度保險金額」與「當年度末保單價值準備金」取其大。就小編的觀察，在這類保單中，兩者值會近似。
※當年度保險金額約略為保戶所繳保費，因此，分擔風險的「保障」成份很低。
b. 生存保險金：假若在2013/12/25投保，保額20,000美元的二年期美元終身保單，若繳費正常，則在2015/12/25之後，每年的12/26便可以開始領到4,000（20,000 * 20%）美元的生存保險金。
小編在此提醒一下，在此類保單中，注意「當年度保險金額」與「基本保額」的關係，以此例而言（如圖），當年度保險金額為基本保額的10倍，也因此，基本保額10,000，當年度保險金額為100,000，在繳費期滿後（此例為二年），即可每週年日領回10,000*20%=2,000的生存保險金。
※類似為「存本取息」（註4），如同將本金存在銀行，定期將本金「利息」發還予存戶。若本金為100萬元，滿一年後給予2萬元利息，其年利率即為2%。
◎ 解約金是否低於總繳保費
許多人在購買「類年金」保單時，認為一過繳費期（如二年）後，即可馬上解約，因為「保價金」已經超過「所繳保費總額」了，但需注意的是，保價金不一定等於解約金，在保險前幾年，保價金通常會扣除一定費用後，才是保戶的解約金，所以，要先確認，在幾年後，解約金才會高於總繳保費，否則可是會損失本金的。
◎ 利率風險
當保戶一購買此類保單，代表此保單的「利率」亦隨之固定。假若此保單的年利率是2.25%，未來即使銀行升息至3%，除非解約，不然保戶仍需遵守契約約定，按時繳納保費，而保險公司亦會依約定給予2.25%的利息。反之，若未來銀行降息至1%，那麼保險公司仍需承擔這1.25%的利差損，對保戶是有利的。
◎ 匯率風險
以美元為例，若購買保單時，是1美元兌30台幣（1 : 30），而在保單契約終止時，台幣升值，匯率達到1 : 28，代表有約6.67%的匯損，反之，若台幣貶值，匯率達到1 : 32，亦有6.67%的獲利。
以上例子並非代表實際狀況，詳情請依各家保險公司的條款為準！
嚴格來說，「類年金」保單因為保障的成份很低，所以不算是保單，而應該是一種理財工具，端看保戶對於未來「利率」以及「匯率」的看法為何。由於這類保單的保費門檻亦不低，因此較適合有閒錢的「投資者」，並不適合想尋求保障的一般保戶。
若是認為「利率」和「匯率」對保戶有利，亦有閒錢想「投資」的保戶，在購買前，亦請詢問保險公司有那些優惠；通常針對「高額」保費，會有1~2%的折扣優惠，或是採用信用卡、自動轉帳亦有1%的優惠。最後835小編提醒，在購買之前，最好先確認基本的保障已足夠喔。
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註1：熱門保單1天賣50億元，金管會盯上國壽
註2：5壽險最後衝刺，推2年期美元還本險
註3：好文回顧→「解約時常看到的『保價金』是什麼？」
註4：存本取息
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