短年期外幣還本保單,真的是「保單」嗎?|保險e聊站

短年期外幣還本保單,真的是「保單」嗎?|保險e聊站

保險e聊站 2015-07-16 16:09

  

在2013年下半年,國泰人壽推出2年期的美元終身保單,湧進大量資金,引起金管會注意(註1),更震撼了許多保險同業,而紛紛推出相同的「類年金」(或稱之為「類定存」)保單。由於金管會在2014年1月起,要限縮各壽險公司的這類保單,因此,在2013年底前,各家業務無不使出渾身解數,銷售這類保單(註2),但大家真的了解這類保單有那些保障,又適合那些人呢?
  
◎ 注意保障範圍與保額

  以某二年期美元終身保單為例,包含四項保障項目:
  1.生存保險金:自第二保單週年日起,每屆滿保單週年日仍生存者,按「基本保額」之百分之二十給付。
  2.祝壽保險金:被保人達105歲,被保人仍生存且契約仍有效時,依「當年度保險金額」給付。
  3.身故保險金:依「繳費期間內」以及「繳費期滿後」身故,而有所不同。
 
  繳費期間內:依下列二款之一取其金額最大值:
  一、身故時之「當年度末保單價值準備金」(簡稱「保價金」註3)
  二、身故時之「保險費總和」之1.06倍
 
  繳費期滿後:依下列三款之一取其金額最大值:
  一、身故時之「當年度保險金額」
  二、身故時之「當年度末保單價值準備金」
  三、身故時之「保險費總和」之1.06倍扣除「生存保險金總和」之餘額。
 
  4.全殘保險金:與身故保險金相似。


  看昏頭了嗎?由於保障範圍主要是「身故保險金」、「生存保險金」,小編整理如下:
  a. 身故保險金:同樣依「繳費期間內」「繳費期滿後」兩個狀況說明。
  繳費期間內:由於繳費期間內的保價金通常低於所繳保費,因此,在繳費期間內身故,是理賠「保險費總和」的1.06倍。
  繳費期滿後:雖說是三者取其大,但因為保險費總和之1.06倍扣除「生存保險金總和」之餘額,通常會小於「保價金」。所以通常是「當年度保險金額」與「當年度末保單價值準備金」取其大。就小編的觀察,在這類保單中,兩者值會近似。
※當年度保險金額約略為保戶所繳保費,因此,分擔風險的「保障」成份很低。
 
  b. 生存保險金:假若在2013/12/25投保,保額20,000美元的二年期美元終身保單,若繳費正常,則在2015/12/25之後,每年的12/26便可以開始領到4,000(20,000 * 20%)美元的生存保險金。

  小編在此提醒一下,在此類保單中,注意「當年度保險金額」與「基本保額」的關係,以此例而言(如圖),當年度保險金額為基本保額的10倍,也因此,基本保額10,000,當年度保險金額為100,000,在繳費期滿後(此例為二年),即可每週年日領回10,000*20%=2,000的生存保險金。
※類似為「存本取息」(註4),如同將本金存在銀行,定期將本金「利息」發還予存戶。若本金為100萬元,滿一年後給予2萬元利息,其年利率即為2%。
 
◎ 解約金是否低於總繳保費

  許多人在購買「類年金」保單時,認為一過繳費期(如二年)後,即可馬上解約,因為「保價金」已經超過「所繳保費總額」了,但需注意的是,保價金不一定等於解約金,在保險前幾年,保價金通常會扣除一定費用後,才是保戶的解約金,所以,要先確認,在幾年後,解約金才會高於總繳保費,否則可是會損失本金的。
 
◎ 利率風險

  當保戶一購買此類保單,代表此保單的「利率」亦隨之固定。假若此保單的年利率是2.25%,未來即使銀行升息至3%,除非解約,不然保戶仍需遵守契約約定,按時繳納保費,而保險公司亦會依約定給予2.25%的利息。反之,若未來銀行降息至1%,那麼保險公司仍需承擔這1.25%的利差損,對保戶是有利的。
 
◎ 匯率風險

  以美元為例,若購買保單時,是1美元兌30台幣(1 : 30),而在保單契約終止時,台幣升值,匯率達到1 : 28,代表有約6.67%的匯損,反之,若台幣貶值,匯率達到1 : 32,亦有6.67%的獲利。
 
  以上例子並非代表實際狀況,詳情請依各家保險公司的條款為準!
 
  嚴格來說,「類年金」保單因為保障的成份很低,所以不算是保單,而應該是一種理財工具,端看保戶對於未來「利率」以及「匯率」的看法為何。由於這類保單的保費門檻亦不低,因此較適合有閒錢的「投資者」,並不適合想尋求保障的一般保戶。

  若是認為「利率」和「匯率」對保戶有利,亦有閒錢想「投資」的保戶,在購買前,亦請詢問保險公司有那些優惠;通常針對「高額」保費,會有1~2%的折扣優惠,或是採用信用卡、自動轉帳亦有1%的優惠。最後835小編提醒,在購買之前,最好先確認基本的保障已足夠喔。
 
 
※ 延伸閱讀
 懶人包大整理──保險能賺錢? 
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 把握三重點,買保險不後悔 
  
註1:熱門保單1天賣50億元,金管會盯上國壽
註2:5壽險最後衝刺,推2年期美元還本險
註3:好文回顧→「解約時常看到的『保價金』是什麼?」
註4:存本取息

 

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