花爸過去投保了養老型的終身壽險，但後來孩子出生了，花媽檢視家庭年支出，發現花爸的保費實在高得嚇人，花媽並不想冒然解約，但若是採用減額繳清、展期等方式（註1），其保額或是年限會有所降低，花媽還有其他辦法嗎？三角太太跟花媽說，前陣子她也遇到類似的問題，後來業務員說她的保單有提供「契約轉換」（註2），轉換成同一家公司，保額相同，但保費較低的保單，於是解決了她的問題。
花媽從沒聽過「契約轉換」，聽三角太太的說法，似乎是原有保單解約後，新買其他張保單，但又似乎不是，那麼「契約轉換」是什麼呢？
根據金管會發布的自律規範（註3），保險的契約轉換是指「要保人以現有的保險契約，申請轉換為同一個人壽保險公司的其他保險契約，而轉換後的保險契約，其生效日及投保年齡均應相同。」因此，「契約轉換」與「解約重買」是不同的。但並非每一張保單都有提供「契約轉換」的機制，須依各家保險公司的規定。
◎ 轉換的好處
一般來說，契約轉換後的投保始期，以及投保年齡，會與轉換前的契約相同，因此，保險費的計算，會以舊契約投保當時的年紀為基準。
隨著年紀的增長，體況可能會不好，此時，要加購新保險就會有其難度；但有的保險公司提供的契約轉換，在符合其條件之下，不用出示可保性證明就可申請。
◎ 轉換的規定
每一家的轉換規定並不相同。根據自律規範（註3），保險公司應明訂申請文件，以及相關辦法，如申請時間、契約的投保始期、保險年齡計算等等。其內容有的會於保單條款中載明「契約更約」或是「契約轉換」，有的則是會在該公司官網的「保單服務專區」→「契約轉換」中，或是官網的「資訊公開」→「保險商品」中，提供契約轉換的相關辦法。詳細可洽詢保險公司或業務員。
◎ 轉換的限制
每一家都有不同的限制。通常只能轉換成保險公司目前仍有銷售的保單，有的會限制某些險種，如終身醫療險、防癌險……等不得轉換，有的則是不可轉換成某些險種，如意外險、重疾險….等。還要注意，有的會有契約轉換後的保額限制，不得高於原契約保額。目前常見的多是定期或終身壽險可轉成終身壽險。
另外，在契約轉換前，亦有規定，若有特定情況者，如該契約停效、已變更為減額繳清或展期保險、豁免保費中等等，其契約是不得轉換。詳細仍須依各家保險公司的規定為主。
除了契約轉換以外，亦有繳費年期的變更（註3），意指要保人以現有保險契約，申請變更為同一人壽保險公司，不同繳費年期之相同保險契約（長年期變更為短年期或短年期變更為長年期）。其相關作業方式與契約轉換類似，並非每張保單都有，要符合保險公司的相關規定，其保單有此機制才得以轉換。
契約轉換及繳費年期的變更，其轉換前後所產生的保價金差額，有的會以多退少補的方式處理，因此，若是轉換後的保價金總額高於轉換前的保價金，則要補足其差額，此時要注意，其補繳金額是否會比重買划算。
有的人會像花媽一樣，不懂保險契約轉換，與保單解約重買之間的差異，如過去有的保戶將原有的傳統型壽險，更換成投資型壽險，卻不清楚業務員是以解約重買的方式辦理，而造成不少的爭議（註4）；因此，835小編建議在做契約變更前，務必確認所簽屬的文件為何，以及了解自己的保障需求為何。
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註1：好文回顧→「保費繳不下去了，難道只能解約嗎？」
註2：契約轉換方式，風險管理與保險教育推廣入口網，金管會保險局
註3：人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範，中華民國人壽保險商業同業公會
註4：「壽險『保單轉換』之真意及陷阱？保戶應加強維護自身保險權益」，保險事業發展中心精算處副處長，袁曉芝
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