行動支付秩序重新洗牌
【撰文／王岫晨】
在傳統金融體系裡，金融機構扮演中間者的角色。現在，蘋果希望重新建立金融交易系統，讓行動裝置躍升為主角。掌握金融交易工具與金融交易型態兩大面向，將是關鍵。
人類過去的交易行為，從最原始的以物易物，到後來的貨幣交易，再發展出塑膠貨幣的金融卡片交易，這些重大的轉變在於，從皮包掏錢演變為信用卡刷卡，之後變無突破性的進展。然而，蘋果對於現今人們仍然以較複雜（或者笨拙）的方式進行支付，頗不以為然。因此，從2008前起，蘋果便開始至著手研究行動支付的可行性，這個時間點遠早於Google在2011年推出電子錢包的服務模式。
市場研究機構iChecking指出，雖然蘋果一心想改變人們的交易方式，但更讓他們垂涎的，是金融市場長久以來所蘊藏的豐厚利潤。為了在這個舊勢力盤據的金融世界分一杯羹，蘋果提出一個嶄新的金融交易系統，希望能打破傳統金融體系壟斷的局面。
iChecking執行長戴子峻指出，在傳統金融體系裡，金融機構往往在收款方和付款方之間，扮演中間者的角色，而且通常在第一時間就知道有交易在進行中。但在蘋果所建立的金融交易系統中，行動裝置則躍升為主角，金融機構在這樣的角色裡，並無法像目前一樣立即知道客戶之間的交易行為，而是必須等到收款方和付款方達成某項交易協議之後，才會收到通知，然後再授權交易行為。
這樣的金融交易系統，所帶來的最大便利性，在於可以實現以智慧手機進行各種交易的可能，同時金融市場也為蘋果開啟了一扇門，因為蘋果可從每筆交易中收取部分的手續費，金融業者在這樣的佈局中，無法獨享全部的利潤，跟目前所有行動支付市場都是兩大金融機構VISA與Master卡說了算的現況，有很大的不同之處，而這也是蘋果覬覦已久的行動支付大餅。
儘管蘋果極力看好金融交易系統，然而該交易系統想獲得支持，必須有兩個關鍵因素，第一是交易便利性，第二是交易安全性，這兩者缺一不可。因此，蘋果行動支付藍圖的發展重點，就圍繞在這些關鍵因子上面。而這也必須從金融交易工具與金融交易型態兩大面向，來了解蘋果如何運用金融交易系統，來建構一個理想的金融國度。
圖一
在蘋果所建立的金融交易系統中，行動裝置則躍升為主角。
金融交易工具
蘋果已經讓iPhone成為一種電子錢包，而現在iWatch也加入了行動支付的行列，可以預見的，未來各種型態的行動穿戴裝置，都將成為金融世界的主要交易工具。在蘋果的規劃中，為了追求交易的便利性與安全性，這些電子錢包的行動穿戴裝置應該具有四大發展趨勢。
趨勢一：與傳統工具兼容
儘管蘋果已經推出新的交易系統，但他們並不鼓吹人們揚棄傳統的交易工具。這些傳統工具包括：智慧卡（Smart Card）、信用卡、支票、晶片金融卡等。蘋果知道，與傳統工具兼容並存，才是有利於他們的最大公約數。蘋果的設想是，只要交易雙方，其中一人擁有智慧手機（或其他裝置），另一方就算沒有智慧手機，也能夠進行交易。
若另一方持有的是智慧卡或晶片金融卡，則可藉由具有NFC功能的智慧手機，透過NFC感應對方的智慧卡，然後取得智慧卡晶片裡所儲存的帳戶資料，再由智慧手機處理後續的交易。從此，不管使用者有沒有智慧手機，只要有一張信用卡或晶片金融卡，也能夠享受行動支付所帶來的便利。
趨勢二：輔助人類決策
Apple
Pay的一大特色在於，使用者可以儲存多張信用卡資料於手機上，當結帳的時候，可以從中選擇一張信用卡來進行支付。此種操作方式，或許現在看起來簡便，但不久之後可能就落伍了。未來智慧手機可以協助使用者做出支付決策，他會根據使用者的所在地點，自動推薦你該使用哪一張信用卡。在進入商店的時候，智慧手機就能取得該商店的資料，知道該商店與哪些發卡銀行合作、哪些商品目前有折扣優惠。此外，智慧手機還會根據使用偏好，提供最低新用卡利率、最高現金回饋或最高的折扣等，建議使用者使用某一張信用卡。使用者唯一要做的事情，就是接受與否。
這樣的主因，在於現代人雖然擁有許多的支付工具，然而不但沒有享受到更多的便利，反而因為工具太多，導致不斷錯過各張卡片的優惠訊息，這對消費者來說反而造成一種損失。因此，由智慧手機來輔助人們的支付決策，再恰當不過，這也是行動支付工具必然的發展趨勢。
趨勢三：生物辨識認證
用戶的資料安全，永遠都是金融交易最優先的考量因素。如何讓消費者在交易中能更安全、更有保障，一直都是金融界努力的目標。在眾多身份認證技術中，生物辨識技術由於最為直覺且難以被模仿，所以備受蘋果青睞。目前蘋果已經將指紋辨識技術，應用在Apple Pay上。事實上，除了指紋辨識，蘋果還想發展其他生物辨識技術，例如三維空間的數位簽名、手勢簽名、以及語音辨識等。
趨勢四：行動POS
除了個人使用的金融交易工具，蘋果對於商店業者使用的金融交易工具也感到興趣。他盆對於目前廣泛應用在商店的銷售點終端系統（POS機）一直存有意見，因為典型的POS系統至少需要一台條碼掃描器、一台收銀機和一台信用卡讀卡機，操作流程冗長費時，而且只能在固定位置上使用，缺乏彈性。所以，蘋果希望能加緊研發，試圖讓iPhone或iPad能成為店家的銷售終端設備，亦即行動POS。
由於新一代iPhone已經具有NFC能力，能夠用來感應商品包裝上的RFID標籤所儲存的商品資訊，也可以用來接收客戶NFC手機內的信用卡帳戶資料，事實上已經具備有發展成為行動POS的條件，他們目前唯一欠缺的，就是一個專屬的訂單管理系統程式，用以紀錄客戶的訂單，以及計算訂單的總金額。然而這對於蘋果來說，應該不難實現。由於行動POS具有可攜帶的優勢，讓商店人員能夠隨時隨地為客戶結帳，而且方便顧客在飛機或火車上等特殊場合進行消費，這對於商店業者而言，絕對是一大利多。
圖二
未來各種型態的行動穿戴裝置，都將成為金融世界的主要交易工具。
金融交易型態
蘋果一心想改變人們的交易方式，更令他們垂涎的，
是金融市場所蘊藏的豐厚利潤。
iChecking的研究認為，蘋果的金融世界裡，標榜著一種Peer-to-Peer的對等交易理念。這是訴求每一個行動裝置都是執行交易的個體，彼此之間可以直接進行交易行為，不需再透過其他裝置。在這樣對等交易的架構下，蘋果提出四種極為創新且大膽的交易型態，有可能完全顛覆人們過去的認知，且可能取代傳統的交易方式。
型態一：手機付款
第一種金融交易型態為手機付款服務。這種交易流程首先是由具有NFC功能的收款方和付款方裝置相互建立連線。之後，收款方裝置向付款方提出付款請求。付款方因此提供一付款帳戶資訊，讓收款方選擇，接著就透過無線網路將付款帳戶、收款帳戶及交易金額等資訊，一併提供給金融機構。然後金融機構驗證付款與收款帳戶的有效性，且授權付款，最後由收款方將電子付款收據傳送至付款方，作為付款憑據。
型態二：手機借款
第二種概念是手機借款服務。畢竟人們都能接受手機付款的概念了，為何不能接受手機借款呢？因此蘋果未來可能推出一種名為Friend Financing的行動借款服務。手機借款服務其實是手機付款交易型態的延伸，兩者的差別在於，手機借款在交易流程中，多了一個借款方的交易個體，但整個交易過程依然符合Peer-to-Peer的對等交易精神。
手機借款服務的便利會產生在：當進行消費結帳，但卻因金融卡問題無法付款時，可以透過NFC手機來向身旁的朋友請求借款，當朋友接受借款請求後，儲存在他手機上的帳戶資料，可以透過NFC方式傳送到使用者的手機中，最後授權以朋友的帳戶進行消費支付。
型態三：手機提款
除了手機付款與借款外，蘋果還希望以智慧手機取代金融卡，往後出門不用再攜帶金融卡，就能到ATM順利提款。手機提款服務主要牽涉到認證技術，包括確認用戶是否在場，以及確認手機的使用者是否為本人。這可先由NFC手機的全球定位系統取得用戶的所在位置，然後當NFC手機與ATM之間建立起NFC通道後，NFC手機將所在位置資料傳送給ATM，再由伺服器比對ATM與用戶位置是否一致，作為用戶是否在場的依據。
型態四：群組交易
比較蘋果與其他企業之間，除了技術上的落差之外，更有創意上的落差。蘋果提出一種特殊的交易型態，這是一種個人與團體之間的交易行為，蘋果稱之為群組交易（Group Transaction）。
群組交易型態適合應用在一般的團體聚餐場合中，當一群顧客用餐完畢，希望各自結帳時，墊家可以使用行動POS先與這些顧客的NFC手機建立連線，然後分別將他們各自的電子帳單傳送出去，待確認帳單無誤後，再傳輸各自的付款帳戶資料給店家的POS機。接著，店家將其收款帳戶與顧客們的付款帳戶資料，透過網路傳輸到銀行伺服器，再由銀行伺服器驗證付款帳戶與收款帳戶的有效性，並進行線上付款。
圖三 蘋果提出四種極為創新且大膽的交易型態。
圖四 蘋果的行動支付機制，還多了些創意。
