商傳媒｜林昭衡／綜合外電報導

人工智慧（AI），簡單來說，就是讓電腦像人一樣學習、思考、解決問題，甚至自己做決定。與傳統電腦程式不同，AI 透過分析大量的資料來學習和調整，進而做出預測、生成新內容或決策。儘管 AI 技術發展迅速，但它是否能完全取代人類貸款專員，獨立處理房屋抵押貸款，目前看來仍有挑戰。

根據美國 Mortgage Bankers Association（房貸銀行家協會）的說法，目前抵押貸款（俗稱房貸）的申請流程仍需人類參與。協會指出，並沒有已知的 AI 平台能夠從頭到尾，以對消費者最有利的方式，獨立找到並核准一筆房貸。雖然一些線上平台如 Lending Tree 和 Own Up 可能使用 AI 技術，但它們提供的選擇仍受限於其合作的貸款機構網路，無法真正為借款人提供完全獨立的市場比較。

貸款專員的角色不可或缺

在美國，房屋貸款的核准關鍵角色是 MLO（Mortgage Loan Originators），也就是房貸業務承辦人員。這些承辦人員負責收集借款人的資訊、討論貸款條款與價格，並決定是否接受或拒絕申請。依據美國《SAFE Act》（一套管理抵押貸款行業的聯邦法律）規定，MLO 必須持有執照或完成註冊，並提供其獨特的識別碼（NMLS ID），貸款才能完成。承辦人員也有責任確保借款人理解並同意貸款條件。這意味著，即使 AI 可以輔助借款人與 MLO 找到合適的貸款方案，最終仍需由 MLO 本人接受消費者的申請並確認條款。

民眾對 AI 的接受度與潛在風險

AI 在房貸領域的應用前景受到許多人的關注。一份調查顯示，預計在未來 12 個月內購屋的美國民眾中，約有半數（48%）表示曾經或將會使用 AI 工具。他們主要用於估算購屋成本（27%）、獲取購屋指南（26%），以及房屋設計視覺化（25%）。《紐約時報》科技記者 Stuart A. Thompson（Stuart A. Thompson）便曾提到，他透過聊天機器人（chatbot）賣屋，不僅價格高於開價，還省下可觀的仲介費用。

然而，AI 的應用也引發了一些疑慮。城市研究所（Urban Institute）的研究指出，AI 可能會透過學習、放大或扭曲其訓練資料中存在的偏見，從而產生種族歧視。這與美國《公平住房法》（Fair Housing Act）和《Equal Credit Opportunity Act》（旨在防止貸款歧視的法律）的宗旨相悖。此外，AI 在處理個人資料時也可能造成隱私風險，包括資料被分析、儲存，甚至用於定向廣告、行為追蹤或網路釣魚詐騙。NerdWallet（一家提供個人理財建議的網站）也提醒，AI 工具雖然有助於財務決策，但其答案可能缺乏細微差異，因此不應作為唯一的資訊來源。

人類與 AI 合作是當前最佳模式

總體而言，由於法規限制和 AI 本身的局限性，金融機構目前無法全面採用 AI 來處理房貸業務。 Mortgage Grader 總裁 Jeff Lazerson（Jeff Lazerson）認為，購屋者目前的最佳策略是採用「人機協作」模式。這意味著，可以利用 AI 作為尋找貸款選項的工具，但同時也要搭配真人 MLO 進行線下比較與諮詢，以確保獲得最符合個人需求的利率、成交費用、服務水準和貸款方案。

根據最新數據，截至週四（6 月 4 日），美國 30 年期固定利率房貸平均為 6.48%，較前一週下降 5 個基點（一個基點等於百分之 0.01）。15 年期固定利率房貸平均為 5.79%，較前一週下降 8 個基點。房貸申請總量較前一週減少 2.5%。