商傳媒｜吳承岳／台北報導

近年來，隨著支付系統與金融科技的快速演進，資金流動變得更加複雜，傳統的反洗錢（AML，Anti-Money Laundering，意即為避免不法資金透過金融系統洗白成合法所得的措施）機制面臨嚴峻挑戰。尤其當銀行與非銀行支付業者之間的資訊割裂時，洗錢者便能利用這些縫隙，透過看似無害的小額交易，將不法所得融入合法金流中。

在現代支付結構中，涉及多種非銀行實體，例如支付閘道（Payment Gateway）服務商、預付電子支付工具、簡易支付業者及平台營運商，導致交易資訊 fragmented (割裂)。銀行雖能掌握資金的流入與流出，卻缺乏平台內的具體交易脈絡；而平台與支付業者雖理解交易內容，卻無法全面掌握完整的資金流向。這使得傳統的反洗錢（AML）方法難以有效追蹤資金的真實來源與目的。

資金洗錢的具體手法，往往透過單筆看似合法的個別交易進行，但當這些交易被串聯起來時，便會顯現出可疑模式。例如，犯罪分子可能重複小額存款、將資金在多個帳戶間移轉、透過合法交易掩飾資金轉移，或在資金分散至多個帳戶後再進行集中。這些行為皆使得金融監管單位難以在第一時間辨識出異常。因此，反洗錢的核心問題已從「誰驗證客戶身份？」轉變為「誰能看見完整的交易鏈？」。

國際金融監管機構也意識到此挑戰。反洗錢金融行動特別工作組（FATF，國際自律性組織，旨在發展政策以打擊洗錢及資助恐怖份子活動）便強調，新興科技與支付方式帶來的反洗錢風險，並正強化跨境支付的透明度標準，包括要求傳輸匯款人與收款人的資訊。國際反洗錢的視野正從監管單一金融公司，轉向確保整個支付鏈的透明度。

對此，大韓民國金融委員會指出，韓國金融業需要超越目前銀行、信用卡公司和電子金融服務提供者各自為政的監管模式。應理解在整個支付過程中，哪些實體掌握哪些客戶與交易資訊，因為反洗錢的漏洞往往發生在各實體責任的邊界。有效的反洗錢系統應根據企業實際面臨的洗錢風險來設計，例如高頻小額支付、頻繁國際匯款或與大量商家結算的業務。這也意味著客戶驗證（KYC，Know Your Customer，意指了解客戶身份與評估風險的程序）必須從首次開戶延伸至持續的交易監控，因為客戶行為可能隨時間顯著變化。

金融犯罪分子不斷尋找最薄弱的環節，其資金流動已超越傳統銀行界限。若不法分子持續利用特定的支付方式或平台，最終將由企業、合法用戶以及整個金融市場承擔其成本。隨著支付市場預計將變得更快、更複雜，銀行與非銀行之間的界線日益模糊，金融監管也必須進化，才能有效打擊無形的金融犯罪，維護全球金融體系的穩定。