近年來P2P金融風潮席捲全球，順應趨勢，台灣首家P2P借貸平台「鄉民貸」正式上線，讓人人都有機會扮演「銀行」金主的角色，顛覆傳統的金融模式。
文．詹櫂駿
「P2P金融」被譽為二十一世紀最大的金融革命，其核心概念就是透過網路平台取代傳統銀行的角色，讓民眾透過此平台將閒置資金，直接借給資金需求者，消
除銀行「仲介」的過程，直接在網路平台上「撮合」雙方，創造彼此最大的效益。
金主換人當 人人都是銀行
過去民眾有多的閒置資金只能存入銀行，再透過銀行放貸給需要借錢的人，一來一往間大部份的利息收益都被銀行給賺走，依現行利率來看，存下一千元過一年後僅僅只能獲得「三元」的利息，獲利根本微乎其微。
「鄉民貸」執行長黃智康表示，過去民眾將錢存入銀行後，完全不曉得被拿來如何使用，任由銀行賺取存款與放款之間的利差暴利，最後只能拿到微薄的利息，形成「銀行吃肉，民眾喝湯」的詭異局面，明明銀行放貸的錢都是來自民眾的口袋，然而最大的受益者卻是銀行本身。
「鄉民貸」的出現打破了這個現狀，讓有閒錢的人和要借錢的人直接在這個P2P金融平台上撮合完成，過程中僅收取3％的手續費，並統一訂定3.2％的收放利率，讓借貸雙方互利互惠，把過去銀行所拿走的利息收入「還富於民」，達成「直接金融」的夢想。
黃智康更指出，「鄉民貸」是一種金融民主化的精神，打破過往由銀行所壟斷的金融體系，幫助民眾拿回自己的財產支配權，打破「銀行業者」獨裁的局面，讓「借款」和「放款」不再是銀行獨有的專利。
借鑑國外教訓 加強徵信及風險控管
「P2P金融」在國外已經發展將近十年，雖然台灣較歐美和中國落後許多，也因此能吸取國外發展過程中的教訓，發揮一個「後發者」的優勢，少走許多冤枉路。
在中國就曾經發生中學生利用班長的身分，盜用全班同學的資料進行貸款，然後將借到的錢拿來賭博，不幸輸光後引咎自殺的慘劇，一切的根本都是因為「徵信」工作不夠確實，中國的P2P金融業者並沒有對貸款者進行背景、信用以及還款能力做調查，隨隨便便就將資金放貸出去，最終導致近千家的P2P金融平台倒閉，擁有債權的投資者們血本無歸。
有鑑於過去的案例，「鄉民貸」所採取的信用標準相當嚴格，除了最基本的銀行聯合徵信，更要求每個要貸款的會員提供臉書、自然人憑證等資料，除此之外，還要跟「鄉民貸」的對保人員面談，對於放款安全盡可能做到滴水不漏，黃智康更誇口表示「鄉民貸」的審核機制，比銀行還嚴格。
雖然如此，要達到百分之百沒有違約貸款是不可能的，對此，他也坦言，P2P金融無法做到零風險，萬一發生違約，無法像傳統銀行一樣，負完全信貸責任，不過即使發生違約，在「鄉民貸」P2P金融平台的運作下，會運用大數法則將損失分散在大量的投資人身上，將風險降到最低，而且在發生違約時，鄉民貸會代為提起訴訟求償，設法追回欠款，盡量降低債權人的損失。
金融科技創新 考驗民眾接受度
「鄉民貸」做為台灣第一家P2P金融平台，對民眾來說相當陌生，社會大眾的接受度將成為「鄉民貸」成敗的關鍵。
對此，創新發現媒體整合公司創辦人金麗萍表示，P2P金融業務在操作上要非常小心，由於過去金融業是特許行業，一舉一動都受到金管會嚴格控管，在目前P2P金融沒有相關法令限制的情況下，萬一爆發大量違約貸款，民眾恐求償無門。
據了解，金管會近期將公布金融科技白皮書，︽理財周刊︾認為將會對P2P金融做適當的開放，並對有意加入的業者做資格上的限制以及審查並加以控管。
金管會也表示，未來將會對P2P金融設立專門法規，針對P2P金融平台業者捲款潛逃等問題進行監控。
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