撰文：林良昇；圖：林良昇
一支網路動畫影片、近百名大學生受害的詐騙案，讓「先買後付」等新興借貸亂象浮上枱面，融資租賃業務量高達7千多億規模，卻因監管力道不足逐漸失序，政府與業者必須聯手補破網。
2023年，網路暴紅的動畫影片《山道猴子的一生》，講述年輕人透過融資租賃公司推出的「先買後付」（BNPL）服務，無卡分期付款購車，最後無力償還、以債養債的悲歌。
同年底，逢甲大學也爆出近百名學生捲入無卡分期詐騙案，這類新興借貸模式，是由不肖業者與融資租賃公司簽約提供BNPL服務，慫恿消費者以無卡分期購買車輛、3C等產品，衍生諸多爭議亂象。
長期關注新型債務現象的輔仁大學社會學系副教授吳宗昇指出，新興金融借貸的爭議樣態，包含假買賣真貸款、合約不透明、被收取高額代辦費，以及過度放貸、未對借款人進行徵信等，「很多行為違反常識，大鑽法律漏洞。」
從2023年一起簡易民事判決來看，阿豪（化名）以15萬元將機車賣給和融資租賃公司合作的小盧，再分36期、每期5千多元，共計18.9萬元向小盧買回機車，該分期付款債權則讓與融資租賃公司。
這就是「假買賣真貸款」樣態，看似商品交易，實際上是借15萬、還18.9萬元的借貸行為。儘管換算下來，借貸年利率未超過《民法》的上限16％，但判決書揭露，阿豪借得的15萬元，事先被經手的中間公司扣除了一筆高達4.5萬元的「金融代辦服務費」，實際上只借到10.5萬元，若將此筆計入，年利率高達43.4％。
租賃業近5年業務規模大增
像阿豪這類信用小白、無工作薪資證明或負債比過高的對象，因為無法向銀行貸款，可能透過融資租賃公司借貸，陷入負債輪迴。專長債務訴訟的律師趙興偉手中，就有數十件類似案件，「最近5、6年特別多」。
除了走上法庭的案件，據行政院消費者保護處統計，每年與融資租賃公司相關消費爭議也多達3、4百件，政府監管不足的弊病逐漸浮現。
事實上，融資租賃服務已存在數十年，是許多不易向銀行借貸的中小企業法人的重要融資管道。據金管會資料，市占約9成的台灣前三大融資租賃公司（中租、裕融、和潤）的業務規模連年上升，從2019年共計4千億元業務量，飆升到2023年近6千7百億元，5年成長約6成7。
一般而言，提供中小企業法人融資的爭議性較低，但仔細檢視這三家公司2023年的業務規模占比，衍生亂象較嚴重的BNPL業務和個人車輛融資，合計就高達47％。
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