文／住展雜誌 MyHousing
國內房貸年期持續拉長。根據內政部最新統計，去（2025）年Q3全國平均房貸期數達321期，約26.75年，創下歷史新高。隨著房價居高不下與政策推動，市場上30年期房貸逐漸普及，購屋族背債時間明顯延長。
信義房屋分析指出，自「新青安」政策上路後，銀行提供長年期房貸的意願提升，加上首購族比例增加，使30年房貸成為主流選項。信義房屋企研室專案經理曾敬德表示，早在2015年，全國平均房貸年期已首度突破20年；至2023年Q3新青安政策上路前，平均房貸約為293期，而最新數據已攀升至321期，顯示房貸長期化趨勢明確。
從區域觀察，六都平均房貸年期皆已超過25年，其中台北市平均307期，相對較低，高雄市則達339期；新竹地區更為突出，新竹市平均334期、新竹縣達354期，其中原因可能在於，新竹因產業發展帶動高收入與年輕就業人口，銀行對其核貸30年期方案態度更為積極。
房貸年期拉長的另一原因，在於購屋族理財觀念轉變。曾敬德指出，相較於過去約7-8％高利率環境，民眾傾向儘早清償貸款，如今利率維持低檔、約2-2.5％，不少人選擇延長還款期限，以降低每月負擔並保留現金，投入其他金融資產配置。
以貸款1,000萬元、利率2.5％、本利均攤試算，20年期每月還款約5萬2,990元，30年期則約3萬9,512元，每月可減少約1.3萬元支出。不過，30年期累計利息將比20年期多出約150萬元，等於以時間換取現金流。
曾敬德建議，30年期房貸雖能有效降低短期還款壓力，但不一定需要全期繳滿。若民眾未來有額外收入，如獎金或投資獲利，可適度提前償還本金，以降低整體利息支出並提升財務彈性。
在房價高檔與政策引導下，房貸「長年期化」已成趨勢，30年還款模式正逐步成為台灣購屋市場的新常態。
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