商傳媒｜葉安庭／綜合外電報導

根據《The Daily Star》報導，歐洲企業正面臨日益嚴峻的極端熱浪考驗，這些氣候事件不僅導致數百億歐元的經濟損失，也暴露出現有保險機制難以應對的「保護缺口」（protection gap）。去年夏季，歐洲熱浪造成高達 430 億歐元（約 500 億美元）的經濟產出損失，但同期保險理賠金額卻僅約 5 億歐元，凸顯企業所承受的鉅額未投保風險。

專家指出，熱浪本身通常不被視為傳統的保險風險。Marsh 氣候與永續發展部門董事總經理 Swenja Surminski 指出，極端高溫很少像洪水或風暴那樣造成災難性的實體破壞，但其引發的營運中斷造成的財務衝擊卻可能同樣嚴重。在義大利帕多瓦，當地餐飲協會 APPE Padova 主席 Federica Luni 表示，在近期熱浪期間，超過八成的餐飲業者營收下降約兩成，足以侵蝕掉他們的利潤，因為顧客不願在戶外用餐。

傳統保險通常著重於實體財產損失，對於熱浪引起的間接營運中斷，例如電力中斷造成的銷售損失或客戶活動減少，保險公司難以提供全面保障。歐洲保險監管機構在 2023 年調查了 9,000 家中小型企業，發現僅 28% 的企業擁有財產險下的營運中斷保險，而涵蓋罷工等非實體損害事件的「非損害營運中斷保護」則只有 17% 的企業擁有，導致保護缺口持續擴大。

為彌補這項缺口，保險業者正積極探索參數型保險（parametric insurance）產品。瑞士再保險英國與愛爾蘭公共部門解決方案主管 Aidan Kerr 強調，參數型保險在氣溫超過預設閾值時會自動支付理賠金，無須冗長的理賠評估流程。這類保險已應用於農業，以應對熱浪導致的作物減產或牲畜生產力下降，未來有望擴展至交通運輸和勞動力保護等領域。KBV Research 的一份報告預計，歐洲參數型保險市場到 2031 年將達到 79.3 億美元，2025 年至 2032 年複合年增長率達 9.5%。

然而，保險並非唯一解方。碳揭露專案（CDP）追蹤的企業中，有 35% 將熱浪視為風險驅動因素，其中製造、服務、基礎設施和食品相關產業受影響最深。Marsh 的 Swenja Surminski 建議，企業應優先採取行動，調整營運以應對更頻繁的極端高溫，例如投資冷卻技術、重新設計工作場所，並對供應鏈進行壓力測試，以避免損失發生。