商傳媒｜吳承岳／台北報導

根據環聯資訊有限公司（TransUnion）的數據，截至 2026 年，美國約有 45% 的無擔保個人貸款來自線上銀行與金融科技業者，顯示這類貸款服務已成為市場主流。這些數位平台不僅提供便利性與更快的撥款速度，其彈性的申請資格也常優於傳統金融機構。

CNBC Select 評選出 2026 年美國最佳線上個人貸款，考量因素包括負擔能力、手續費、還款期限、撥款時間、申請資格等。以下是其中幾家受到推薦的平台：

考量信用分數的彈性選擇

Upstart 透過其人工智慧（AI）驅動的貸款審核平台，評估數千種變數，包括工作經歷、收入潛力、教育程度與負債收入比。該平台接受 FICO 信用分數（美國廣泛使用的個人信用評分標準）低至 300 分的申請人，甚至包含信用紀錄有限或沒有信用紀錄的借款人。Upstart 的貸款金額介於 1,000 至 75,000 美元，年利率（APR，即每年須支付的貸款成本百分比）範圍為 6.30% 至 35.99%，還款期限通常為 36 或 60 個月。

OneMain Financial 則核准最高 35,000 美元的個人貸款，且撥款最快在成交後一小時內即可透過金融卡完成。該公司沒有特定的最低 FICO 信用分數要求，也常考慮分數在 580 或以下的申請人。借款人可選擇共同借款人或使用車輛作為擔保品，其年利率範圍為 11.99% 至 35.99%。

Marlette Technologies, LLC（Best Egg）接受 FICO 信用分數 600 分的申請人，適合信用分數中等的借款人。Best Egg 允許使用家中固定裝置（如櫥櫃、燈具、空調系統）或汽車價值作為擔保品，其有擔保貸款的年利率範圍為 5.99% 至 29.99%，相較於無擔保貸款可降低約 20%。

大額與特殊用途貸款

SoFi 可批准高達 100,000 美元的貸款，高於多數貸款機構。若設定自動付款或將債務整合貸款直接支付給債權人，可降低年利率。SoFi 的貸款金額介於 5,000 至 100,000 美元，年利率範圍為 6.49% 至 35.49%，還款期限最長可達 84 個月。發現金融（Discover Loans）則無開辦費或滯納金，若貸款用於債務整合，發現金融會直接將款項支付給債權人，其年利率範圍為 6.99% 至 24.99%。

Happy Money, Inc. 的 Payoff Loan™ 是一種債務整合貸款，旨在將高利率信用卡帳單轉換為單一、低固定年利率的每月還款。Happy Money 指出，透過 Payoff Loan 償還至少 5,000 美元信用卡帳單的借款人，其 FICO 信用分數平均可提升 40 分。

快速撥款與點對點借貸

Rocket Loans 的最高年利率低於許多競爭者，並提供自動付款折扣。若在美東時間下午 4 點前簽署貸款協議，通常可實現當日撥款。繁榮市場（Prosper）是一個點對點（peer-to-peer）借貸平台，連結借款人與個人或機構投資者。繁榮市場表示，FICO 信用分數 600 分的申請人獲得批准的機會最佳，且撥款最快可在下一個工作日完成。

選擇線上貸款的注意事項

線上貸款通常會收取開辦費，但仍可找到不收取此費用的業者。在申請前進行「軟性信用查詢」（soft credit inquiry）可預估利率、期限和金額，且不會影響信用分數。一旦正式接受貸款邀約，貸款方通常會進行「硬性信用查詢」（hard credit inquiry），這可能導致信用分數暫時下降幾點。

選擇線上貸款機構時，務必留意利率、費用、還款期限與每月還款金額等資訊的透明度。同時，警惕掠奪性貸款行為，例如年利率高於 36% 的貸款，或保證批准、要求預付費用的機構。合法的貸款方可能會收取申請費或開辦費，但不會保證批准貸款。民眾可透過 Nationwide Multi-State Licensing System and Registry 或 FDIC BankFind 等註冊系統，查詢貸款機構的合法性，並查閱商業改進局（Better Business Bureau）和消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）的獨立評論與投訴紀錄。