文／黃信安

過去房市熱絡時，有些買方自備款不足，會再用1成信貸補足，甚至繼續增加信貸，拉高槓桿買房。金融知識發展協會理事長呂崑富指出，央行信用管制後，金檢對資金用途的查核已經趨嚴，過去俗稱「八加一房貸」，也就是8成房貸再用1成信貸補足的做法，如今難度已大幅提高。

即使最後只差幾十萬元，也不能只看自己還有多少信貸額度。呂崑富提醒，銀行還會檢視DBR（無擔保債務餘額倍數）及DIR（負債收入比），DBR原則上限制信用貸款、信用卡循環等無擔保債務，不超過平均月收入22倍，DIR則會檢視每月收入能否負擔房貸及其他債務。

他以月薪5萬5000元為例，假設銀行的DIR抓7成，每月可負擔貸款約3萬8500元；如果房貸960萬元，每月已經要繳約3萬7000元，只剩1000多元可以負擔其他貸款，即使DBR還沒碰到22倍上限，實際上也幾乎沒有信貸空間。以30年房貸粗估，銀行每月若少認1萬元還款能力，核貸額度就可能相差約263萬元。

信貸的用途也有限制。呂崑富指出，信貸可以拿來買家具、家電或裝潢，但信用管制後，銀行對資金用途查得更嚴，不能再像過去一樣，把信貸直接搬來補購屋款。

從看屋到撥款何時資金缺口風險最高？
1看屋、出價 低風險
先抓行情、估自備款
資金風險空窗期
已簽約付訂，
卻無法確定銀行
願意借多少
！！這段時間
最需要留意！！
4正式申貸 高風險
備齊謄本、財力資料，
啟動聯徵與授信審查
2斡旋、付訂 中風險
比較兩三家銀行初估
5銀行核貸 缺口明朗
確認額度、成數、利率
3簽約 風險升高
初估不等於正式結果，
可談貸款不足特約
6完稅、過戶、撥款 缺口須處理
比較兩三家銀行初估
▲前期：掌握行情、評估能力 ▲不確定性最高階段 ▲核貸後：資金確定並完成撥款
資料來源／採訪整理　製表／住展雜誌
延伸閱讀》
臺北南港成福路121巷56弄至60弄道路工程 12月15日發放徵收補償費
臺東縣2026年9月不動產買賣登錄165件 較8月減少20件
嘉義市2026年10月實價登錄申報335件 較上期減13.88%

《住展雜誌》創立於1985年，是全台第一家房產媒體
擁有最豐富且即時的預售屋、新成屋資訊
官方網站：www.myhousing.com.tw
FB粉絲團：www.facebook.com/myhousingfan