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房貸負擔率降了、為何還是買不起房？房仲揭首購族最大難關

住住展雜誌 2026-10-16 12:40 📖 4 分鐘閱讀

房貸負擔率下降，為何民眾還是買不起房？

雖然全台房貸負擔率已從2024年第1季的44.30%降至2026年第1季的41.46%，顯示購屋負擔有所減輕，但民眾購屋仍面臨多重挑戰。目前全台房貸負擔率仍處於「負擔能力偏低」水準，雙北地區更超過一半的家庭可支配所得需用於負擔房貸，財務壓力依然沉重。此外，房價仍處高檔，購屋自備款動輒數百萬元，對首購族而言是一大難關。同時，銀行貸款審核趨嚴，可能導致貸款成數不如預期，增加額外的購屋壓力。

📋 重點摘要

● 儘管全台房貸負擔率下降，但雙北地區仍有超過一半家庭的可支配所得需用於負擔房貸。

● 房價仍處高檔、銀行貸款審核趨嚴，加上頭期款籌措不易，是首購族買房的主要難關。

● 專家認為，要真正減輕購屋負擔，除了房價穩定，更重要的是提高民眾的所得水準。

● 政府應從產業升級、平衡發展及提升勞工薪資等方面著手，讓所得成長追上房價。

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相關人物：莊思敏

相關組織：中信房屋內政部

文／謝曉菁

房市降溫，民眾購屋負擔也因此出現改善。根據內政部資料，2026年第1季全台房貸負擔率降至41.46%，較2024年第1季的44.30%減少2.84個百分點，其中以台北市降幅最大，達4.41個百分點。不過，中信房屋研展室副理莊思敏指出，房貸負擔率雖然下降，雙北仍有超過一半的家庭可支配所得須用於負擔房貸，加上房價仍處高檔、銀行貸款審核趨嚴，民眾想買房依舊不容易。

自2024年央行實施第七波選擇性信用管制以來，房市交易熱度逐漸降溫，房價漲勢趨緩。據內政部公布的房貸負擔率數據，2024年第1季全台房貸負擔率為44.30%，到了2026年第1季降至41.46%，兩年間減少2.84個百分點，顯示整體購屋負擔有所減輕。

進一步觀察六都變化，台北市房貸負擔率減少4.41個百分點，降幅居六都之冠；其次為台南市，減少3.43個百分點，台中市則下降3.09個百分點。

2026 vs. 2024
全台及六都房貸負擔變化

縣市	2024 Q1	2026 Q1	增減量
台北市	68.82%	64.41%	減少4.41個百分點
新北市	57.18%	55.30%	減少1.88個百分點
桃園市	38.11%	36.89%	減少1.22個百分點
台中市	52.76%	49.67%	減少3.09個百分點
台南市	41.76%	38.33%	減少3.43個百分點
高雄市	42.43%	40.90%	減少1.53個百分點
全台	44.30%	41.46%	減少2.84個百分點

資料來源： 內政部；中信房屋彙整。

莊思敏分析，台北市房價基期較高，房貸負擔率也長期位居六都之首，因此當房價漲勢放緩時，負擔率的變化可能相對明顯。至於台中、台南，過去受重大建設、科技產業發展及市場熱潮帶動，房價快速上漲，如今隨著信用管制發酵，投資性需求明顯減少，自住買方追價意願降低，部分區域甚至出現價格修正，使房貸負擔率逐步回落。

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不過，房貸負擔率下降，為何多數民眾仍覺得買不起房？對此，莊思敏指出，負擔率改善不代表購屋門檻已降至一般家庭能輕鬆承擔的程度。目前全台房貸負擔率仍達41.46%，屬於「負擔能力偏低」水準，雙北更雙雙超過50%，代表以房貸負擔率的設算標準來看，購屋家庭每月須拿出超過一半的可支配所得償還房貸，財務壓力依舊沉重。

除了每月房貸支出，頭期款也是購屋族的一大難關。莊思敏表示，目前全台房價仍處於相對高檔，購屋自備款動輒數百萬元，對年輕人及首購族而言並不容易籌措，即使房貸負擔率有所改善，也未必能跨過購屋門檻。

莊思敏認為，要真正改善民眾的購屋負擔，不能只仰賴房價漲勢趨緩，更重要的是提高所得水準。房市示意圖／中信房屋提供

此外，銀行房貸額度緊縮、貸款審核趨嚴，也讓部分購屋民眾面臨貸款成數不如預期的情況，不僅可能需要準備更多自備款，還可能承擔較高的房貸利率，進一步增加購屋壓力。

莊思敏認為，要真正改善民眾的購屋負擔，不能只仰賴房價漲勢趨緩，更重要的是提高所得水準。近年薪資成長主要集中在科技產業，部分傳統產業薪資增幅相對有限，產業間的所得差距擴大，也使不同族群的購屋能力逐漸分化。

她建議，政府除了持續健全房市，更應從產業升級、平衡產業發展及提升勞工薪資等面向著手，讓所得成長逐步追上房價，才能從根本減輕民眾的購屋負擔。